Вкладчикам Внешпромбанка. Для размышления.
Через три дня после введения во Внешпромбанке (ВПБ) временной администрации ЦБ принял решение о введении моратория на выплаты кредиторам банка на три месяца. Это основание для наступления страхового случая — вкладчики банка смогут получить выплаты в рамках страховой суммы (1,4 млн руб.) через две недели. Как заявили в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), согласно данным отчетности ВПБ на 1 октября, потенциальный объем выплат вкладчикам ВПБ составляет 46,4 млрд руб.
На 28.12.2015 уже определены банки – агенты для выплаты страхового возмещения. Однако некоторые граждане - вкладчики подумывают не обращаться за выплатой страховки в надежде спасти проценты или не проиграть на курсе валют. В свете этих событий для них становятся актуальными вопросы о том, куда бежать (бежать ли куда-нибудь) и что делать?
Попытаюсь внести свою лепту в расстановку дорожных знаков на пути к спасению кровно заработанного капитала, попавшего в руки несчастного банка.
Итак. 22 декабря 2015 года в отношении ВПБ введён мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Данная возможность раскрыта в статье 189.38. Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее – Закон о банкротстве). Мораторий может быть введён на срок не более трёх месяцев (видимо, на меньший срок можно, но это не наш случай).
Действие указанного моратория распространяется на денежные обязательства и обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли до момента назначения временной администрации по управлению кредитной организацией. То есть до 18.12.2015 года.
Мораторий предусматривает среди прочего, приостановление исполнения исполнительных документов, за исключением тех, что выданы до дня введения моратория на основании решений о взыскании задолженности кредитной организации по заключенным с физическими лицами договорам банковского вклада и договорам банковского счета (пп. 3 п. 2 и пп. 4 п. 4 ст. 189.38. Закона о банкротстве).
Особым образом Законом о банкротстве урегулирован порядок начисления процентов по вкладам в период действия моратория.
Так, на сумму требований кредитора по денежным обязательствам и (или) обязательным платежам (мы говорим о вкладах физических лиц), выраженным в валюте Российской Федерации (рубли), в размере, установленном на день введения моратория (без учета начисленных процентов), начисляются проценты в размере двух третей процентной ставки рефинансирования Банка России.
В нашем случае действует Указание Банка России от 13.09.2012 N 2873-У "О размере ставки рефинансирования Банка России" в соответствии с которым с 14.09.2012 г. ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25 % годовых (немного не дождались более «вкусного» размера ключевой ставки Банка России в 11 %). Таким образом, на предстоящие 3 месяца вкладчики ВПБ будут компенсировать затраты на корвалол и валерьянку в размере 5,5 % годовых от суммы вклада.
С валютными вкладами всё интереснее. На сумму требований кредитора по денежным обязательствам и (или) обязательным платежам, выраженным в иностранной валюте, в размере, установленном на день введения моратория (без учета начисленных процентов), начисляются проценты исходя из средней ставки банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым по месту нахождения кредитора.
По поводу размера средней ставки не очень понятно. Официально размеры средней ставки должны быть указаны здесь. Но по состоянию на декабрь 2015 года информация отсутствует (на момент написания блога). Подробности дискуссии на тему определения такого размера можно увидеть здесь и здесь.
Все начисленные проценты подлежат выплате после окончания срока действия моратория (п. 3 ст. 189.38. Закона о банкротстве). В данном случае исключением является вклад с капитализацией. Если сумма процентов, начисляемых по договору банковского вклада, присоединяется к сумме вклада (например, ежемесячная капитализация), то при наступлении страхового случая (в нашем случае – это введение моратория) вкладчик получает тело вклада, увеличенное на сумму присоединенных процентов.
Если проценты начислялись на отдельный вклад «До востребования», они учитываются как отдельное требование и выплачиваются также сразу при обращении за выплатой страхового возмещения.
Следует обратить внимание, что законодатель, устанавливая максимальный срок введения моратория (п. 1 ст. 189.38. Закона о банкротстве), не говорит о возможности продления этого срока. Обратиться в АСВ с требованием о выплате возмещения по вкладам в соответствии со ст. 10 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" можно до дня окончания действия моратория. Временная администрация назначается на срок от 3 до 6 месяцев (ст. 183.12 Закона о банкротстве). В нашем случае она введена на 6 месяцев. Чего ожидать с марта грядущего года тем, кто не получил страховые выплаты по вкладам в период действия моратория? Пока не ясно.
Хотя возможно, по итогам деятельности временной администрации будет принято решение об отзыве лицензии у ВПБ, что является вторым видом страхового случая и можно будет получить всё невостребованное. Кстати, о процедуре получения страховых выплат по вкладам подробно расписано здесь: "Порядок выплаты возмещения по вкладам" (утв. решением Правления ГК "Агентство по страхованию вкладов" от 03.08.2006, протокол N 46). После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями ст. 23.1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", а в случае признания ее банкротом - в соответствии с требованиями Закона о банкротстве.
Также не забываем, что сумму вкладов и процентов по ним, в размере, превышающем 1 400 000 рублей можно попробовать получить в рамках процедур банкротства кредитной организации, если таковая участь постигнет ВПБ. Напомню, что в качестве официального издания, осуществляющего опубликование сведений, предусмотренных Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)" является газета "Коммерсантъ" (Распоряжение Правительства РФ от 21.07.2008 N 1049-р), а о банкротстве кредитных организаций информация подлежит размещению также в официальном издании Банка России - "Вестнике Банка России" (ст. 7 Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"). Также не забываем Российскую газету. Официальную информацию мониторим именно в этих изданиях.
Возможны и более оптимистичные варианты развития событий.
До дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций помимо уже предпринятого ЦБ РФ введения временной администрации, могут быть реализованы следующие меры по предупреждению банкротства кредитных организаций:
1) финансовое оздоровление кредитной организации (осуществление во внесудебном порядке мер, предусмотренных ст. 189.14 Закона о банкротстве;
2) реорганизация кредитной организации (в данном случае ВПБ подлежит реорганизации в форме слияния или присоединения (ст. 189.45 Закона о банкротстве) обязательства ВПБ по вкладам в том же объёме будут исполнены банком - правопреемником);
4) меры по предупреждению банкротства кредитной организации, имеющей разрешение (лицензию) на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России в порядке, установленном Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", которые осуществляются с участием АСВ.
В указанных случаях вкладчики получают всё причитающееся им в соответствии с договором банковского вклада либо в новом банке – правопреемнике, либо в «ожившем» ВПБ.
Всем желающим проявить себя в борьбе за получение вклада и процентов могу предложить следующую дополнительную информацию: