Финансовый кризис и кредиты
какое изгнание торгующих? Где это вообще подтверждено?
А в чём проблема-то? В Риме не могло быть финансового кризиса?
Маленький экскурс в большую историю.
Вопрос один - в чем смысл?
Сокращение выдачи ипотеки заставляет правительство действовать. Ипотечный портфель в апреле впервые сократился с января 2017 г
Российское правительство во чтобы то ни стало старается поддержать ипотечное кредитование. На строительную отрасль приходится 1,6 трлн. руб. налогов, 6,2 млн. занятых и порядка 5,7% ВВП. Отмечу, что при выдаче ипотеки будет увеличиваться денежная масса (она кстати в апреле сократилась к предыдущему месяцу и проиграла инфляции). Что ещё немаловажно, при строительстве/выдаче ипотеки идёт поддержка финансового сектора, металлургических предприятий, малой промышленности и сохранение рабочих мест (а это порядка 17 млн.). А вот и меры к увеличению спроса:
🔝 Продление льготной ипотеки до конца 2023 года.
🔝 Размер ипотеки был повышен: для Москвы и Петербурга, Подмосковья и Ленобласти - до 12 млн. руб., для остальных регионов - до 6 млн. руб. Льготную ипотеку теперь можно сочетать с рыночной, максимальная сумма кредита выросла с 12 до 30 млн. руб.
🔝 Ставка по льготной ипотеке снижена с 12% до 9%. Семейная ипотека - макс. ставка 6%. Дальневосточная - 2%.
🔝 Ключевая ставка стремительно снизилась, а за ней сразу же подоспели государственные банки в лице ВТБ и Сбербанка. Оформить кредит заемщики смогут по ставке от 10,9% годовых, которая действует как для новостроек, так и вторичного рынка.
Но не всё так радужно для застройщиков и вот почему.
Чувствительное сокращение выдачи ипотеки
ЦБР недавно опубликовал данные по ипотеке за апрель месяц. Произошло крутое пике в цифрах: общее число кредитов рухнуло на 74,2% г.г., сумма выданных кредитов обвалилась на 70,7%. Можно смело утверждать, что таких коллапсов не происходило в 2014 г. (кризис) и в 2019 г. (ковид).
Средняя ставка по выданным кредитам упала в апреле с 8,05 до 7,64%. Выдача кредитов на рыночных условиях - не рассматривалась. Единственное, что привлекало людей - это кредиты по льготным программам правительства. Понятно, что в мае ставки на рынке пошли вниз и очевидно, что спрос подрастёт, но на сколько?
Ипотечный портфель
Ипотечный портфель в апреле впервые сократился с января 2017 года. Динамика составила -0,1% м.м. / 23,6% г.г. vs 2,2% м.м. / 27,2% г.г. Ежегодный рост под 30% вселял надежду и продажники были активны, рассказывая, что недвижимость всегда растёт, а ещё небывалыми темпами (а что у нас надувается пузырь, забывали рассказывать). Опять же в мае ставки на рынке пошли вниз и рост ипотечного портфеля возобновится, но думается мне что не такими темпами, как раньше в 2-2,5 % (замедление роста ипотечного портфеля запустит снижение цен на жильё).
Я сужу только по цифрам, которые любезно предоставил ЦБР. Также учитываю обстановку, которая образовалась внутри нашей экономики. Вот какие выводы можно сделать:
🔲 Снижению цен на квадратные метры - быть. Какие факторы повлияют? Валютная переоценка, снижение платежеспособности населения и рост стоимости заёмных денег.
🔲 Правительство крайне озабоченно поддержкой строительства. Поэтому из бюджета будут выделяться нужные средства и краха этого сектора экономики не стоит ожидать. Но если бюджетные деньги будут на исходе, то некоторые застройщики понесут потери.
🔲 По-прежнему в России остро стоит вопрос обеспеченности жильем. Добавьте сюда переселение внутри страны в более перспективные города. Значит спрос будет существовать, но в каком количестве?
С уважением, Владислав Кофанов
Банкротство гражданина. Вопросы и ответы
Граждане России уже давно получили возможность становиться банкротами и не возвращать деньги банкам. Многие не верят, что такая возможность есть на самом деле. Поэтому возникает масса вопросов. Здесь будут рассмотрены самые популярные из них.
1. В чем смысл процедуры ?
Есть 2 варианта банкротства: судебная и внесудебная процедура. В обоих случаях банкротство призвано решить проблему со сложными ситуациями. Кредиторы (банки) могут вернуть деньги за счет реструктуризации или реализации имущества, либо избавиться от «плохих» кредитов. А должники в итоге могут освободиться от долговых обязательств.
2. Кто может списать долги ?
В случае с внесудебной процедурой банкротства через МФЦ, подать заявление могут заемщики с задолженностью в пределах 50-500 т. р. и оконченным исполнительным производством, по которому приставы не смогли взыскать деньги и не нашли имущества гражданина для его продажи и погашения долга и официальных доходов, помимо пособий.
Для судебной процедуры не требуется обязательного наличия оконченного исполнительного производства. Подать заявление в Арбитражный суд можно:
- при любой сумме долга
- наличие или отсутствие просрочек по кредитам не имеет значения
- можно иметь официальный доход
Есть еще много нюансов, относительно того, выгодно ли человеку подавать на банкротство, поэтому проанализировать конкретную ситуацию лучше всего со специалистом в данной сфере. Обычно это можно сделать по телефону, позвонив в 5-6 компаний. Нормальный специалист уже по телефону определит риски и назовет примерную стоимость всей процедуры.
3. Кто такой финансовый управляющий
Это уполномоченное лицо, его ещё называют конкурсный управляющий или арбитражный управляющий. Без него процесс невозможен. Он назначается судом и обязан заниматься поиском имущества, сделок должника и отчитываться перед судом и кредиторами. Если человек обратился в нормальную компанию по банкротству, то у неё есть арбитражные управляющие, с кем она сотрудничает и ситуацию человека управляющий изучает ещё до подачи документов в суд, чтобы исключить риски и неприятные неожиданности, из-за которых человек может лишиться имущества и доходов.
4. Когда можно полностью избавиться от долгов ?
В случае с внесудебным банкротством избавиться от долга можно, если в течение 6 месяцев после внесения в реестр (это происходит после подачи заявления в МФЦ) у заемщика не улучшилось финансовое положение.
Если речь идет о судебной процедуре, то банкротом можно стать, если отменяется или пропускается этап реструктуризации. Когда отсутствует имущество, которое по закону разрешается продать, то все долги заемщика списываются. В среднем процедура идёт 8- 10 месяцев, но бывают задержки на разных этапах, тогда срок может составить примерно полтора года.
5. Что такое реструктуризация ?
Если доходы должника высокие, то сначала финансовый управляющий обязан восстановить платежеспособность заемщика путем изменения графика погашения кредита – реструктуризации. На этом этапе долг замораживается, перестают начисляться проценты и все неустойки. Дальше процентная ставка меняется на ключевую ЦБ, а срок «растягивается» (36 месяцев максимум), чтобы ежемесячный платеж стал меньше. В 99% дел план реструктуризации не утверждается и вводится этап реализации. Для человека реструктуризация плоха тем, что срок всей процедуры увеличивается на 5-6 месяцев и стоимость обязательных расходов возрастает на 40 000 рублей ( нужно ещё раз платить депозит суда 25 000 и 15 000 на публикации в Коммерсанте и ЕФРСБ)
6. Когда можно пропустить этап реструктуризации?
В ряде случаев реструктуризация невозможна. Основная причина отсутствие «белой» зарплаты, либо нехватка денег для погашения. Т. е. если сумма ежемесячного платежа после реструктуризации выше той, которая остается после зарплаты и вычета расходов на жизнь, то реструктуризация считается нецелесообразной. В таких случаях финансовый управляющий ходатайствует о пропуске этапа реструктуризации и начале этапа реализации имущества. Но есть ряд регионов, где реструктуризация вводится поголовно, из-за сложившейся в них юридической практики, например в Белгородской , Иркутской областях. Поэтому, нормальный специалист по банкротству должен предупредить человека о таких моментах и подробно рассказать какая юридическая практика преобладает в том регионе, куда будут подаваться документы.
7. Что не могут забрать ?
Задача в том, чтобы продать имущество и направить вырученные деньги на погашение долга. Однако забрать на реализацию могут далеко не всё. Например, нельзя продать единственное жилье, деньги в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи, транспорт для инвалидов, предметы домашнего обихода, оборудование для заработка, семена, домашний скот, личные награды и т. д. На практике суд интересует только недвижимость ( кроме единственного жилья) и транспорт.
8. Сколько стоит банкротство ?
Зависит о ситуации, от жадности юридической компании и региона. В среднем , стоимость 130 - 150 тысяч ( 45 обязательные судебные расходы, остальное за работу юристов)
9. Какие последствия банкротства ?
- В течение пяти лет после прохождения процедуры , если захотите еще брать кредиты, Вам нужно предупреждать кредиторов ( банки) , о том, что Вы проходили процедуру банкротства ( в большинстве случаев - ставить галочку в анкете).
- В течение пяти лет после прохождения процедуры нельзя пройти точно такую же процедуру еще раз. То есть банкротиться еще раз можно только через пять лет.
- В течение трех лет после прохождения процедуры нельзя занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом. То есть нельзя занимать должность главного бухгалтера и генерального директора в течение трех лет после завершения процедуры.
-В течение 10 лет после прохождения процедуры нельзя занимать должности в органах управления кредитной организации ( Банки)
-В течение пяти лет после прохождения процедуры нельзя занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.
Римская экономика #11. Его величество кредит и денежная экономика без денег
Автор: Владимир Герасименко.
Кредит – одно из величайших и в то же время недооценённых изобретений человечества. Идея дать в долг вроде бы лежит на поверхности, но проблема доверия кредитора и заёмщика является естественным тормозом в развитии такого рода отношений. Это сейчас у нас есть суд, куда можно обратиться в случае невыполнения должником взятых обязательств, а что же в древние времена?
Всё и сложно, и просто. Так как на заре цивилизации многих знакомых нам институтов не было, то на помощь приходили древнейшие существующие – институт общественной репутации и религия. Во времена Римского царства или ранней республики любая операция покупки/продажи или выдачи долга были публичными священнодействиями, где две стороны заключали контракт не просто между друг другом, но и перед богами.
Существовало две древнейшие формы таких контрактов: стипуляция (stipulatio) и манципация (от лат. manus capere — беру, отнимаю рукой). Первая была устным обязательством, где обе стороны для совершения сделки должны были произнести сакральные формулы:
Кредитор - «Centum dare Х?» — «Обязуешься (клянешься) дать (уплатить) Х?»
Должник – «Spondeo» — «Обязуюсь (клянусь)»
После произнесения данной клятвы, должник был обязан выполнить её условия из-за сакрального характера самой сделки. Завершением стипуляционного обязательства была тоже сакральная формула:
Должник: «Quod ego tibi promise, habesne acceptum?» — «То, что я тебе обещал, получил ли ты?»
Кредитор: «Habeo» - «Получил»
Что характерно, данный тип обязательства был абстрактным, т.е. заключение и завершение сделки было привязано к произнесению ключевых фраз, а не реальной передаче чего-либо. Т.е. предметом стипуляции могли быть как передача денег или предметов, так и нематериальные вещи.
«Соцкий, обещаешь ли ты написать статью на Cat_Cat» – «Обещаю» - это стипуляция, но выполнять её он не будет, так как свидетелей не было. Хотя в поздние времена сделки такого рода получили юридический характер, но лишились значительной части сакральной нагрузки, из-за чего их нарушение перестало восприниматься, как оскорбление богов. Поэтому для заключения любой такой сделки обычно привлекались свидетели, которые могли в суде доказать факт её совершения.
Манципация была более сложной формой сделки, так как в ней участвовали посредники, а сам характер был уже не абстрактным. Сама сделка состояла из трёх частей: передача вещи; взвешивание меди весовщиком на весах; произнесение ритуальных фраз (nuncupatio). На первом этапе при пяти свидетелях(!) передавался предмет сделки от одной стороны к другой. Потом оценщик пересчитывал (взвешивал) медь, которую использовали в качестве денег и наконец произносилась сакральная формула, обозначавшая завершение сделки. Уже по самой форме манципации очевидно, что она была приспособлена под куплю-продажу с уступкой прав на владение при свидетелях через гаранта (оценщик). Таким образом, с помощью манципации обязательно происходила передача прав на некую собственность, но с возможностью рассрочки на её оплату. В отличие от стипуляции, наличие свидетелей было обязательным для признания сделки законной: в случае, если Соцкий заключил со мной договор манципации на написание заметки, получил за это оговоренную плату, а заметку не написал, то если из пяти свидетелей в суд я смог привести только четырёх - сделка будет признана незаконной.
Когда понял, что для того, чтобы не возвращать долг, достаточно убить одного из свидетелей сделки
Очевидно, что манципация была довольно сложной в проведении сделкой, поэтому со временем произойдёт отказ от весовщика. А ближе к 3 веку до н.э. манципация и вовсе будет постепенно вытеснена из коммерческой сферы, будучи заменённая консенсуальным договором купли-продажи emptio-venditio, не требовавшего столь строгих правил его реализации, как манципация. Но сам характер сделки с передачей прав владения был подчас избыточен, а потому ближе ко 2 веку до н.э. появились два новых класса сделок mutuum и foenus. Оба этих типа сделки подразумевали временную передачу в пользование чего-либо с обязательством вернуть через некоторое время. Но если mutuum требовал возврат ровно того же количества, что было выдано в долг, то foenus был уже типичным кредитом под проценты.
Все эти типы сделок первое время имели одну общую особенность – они были устными и потому требовали присутствия свидетелей для банального доказательства их совершения. Совсем иное дело, когда факт долгового обязательства записывался в приходно-расходную книгу: в графу расходы вписывали сумму долга и имя должника, а в случае погашения в графу доходы – возврат средств. Запись в долговой книге могла служить доказательством для суда факта наличия сделки при подтверждении этого свидетелями. Такой тип сделок назывался transscriptio (транскрипцией), хотя по своему характеру она могла быть, как куплей-продажей, так и долгом или кредитом, но ведение её через приходно-расходную книгу переводило её в новый юридический класс операций. При этом, в отличие от стипуляции или манципации, где стороны договора были жёстко закреплены, транскрипции могли переуступаться. Например, в случае заключения со мной транскрипции на то, что Соцкий напишет заметку, я могу при свидетелях переуступить право взымания долга с Соцкого Артёму Наливайко за оговоренную нами стоимость. При этом в свою приходно-расходную книгу я впишу, что получил доход с Артёма, закрыв тем самым сделку, в то же время Артём впишет долг в свою приходно-расходную книгу и откроет новую сделку.
Транскрипция оказалась очень удобна в торговле: два контрагента вели на своих концах цепочки поставки записи приход-расход, после чего раз в некоторое время сверяли их и если находили недосдачи, то компенсировали их стороне у которой они обнаружены. Такой подход позволял вести торговлю фактически без применения денег – в книгу записывалась сумма товаров в деньгах, но обращаться в цепочке могли уже сами товары. Например, я записал в свою книгу расход в 1000 рублей за заметку Соцкого и приход 1000 рублей за свою заметку отправленную Соцкому Мы обменялись только заметками, а деньги в нашей сделке участвовали виртуально.
Уже ко временам поздней Республики до римлян дошло, что вместо приходно-расходных книг можно в качестве доказательства совершения сделки использовать небольшой документ - cautio — от лат. «обеспеченный»; или instrumentum — от лат. «доказательства, доводы», т.е. попросту долговую расписку. В долговой расписке указывалась сумма долга, кредитор и должник. Долговая расписка была в начале всего лишь свидетельством наличия долга для суда, но уже во времена империи сам факт наличия расписки становился основанием для существования сделки и платёж по ней, даже если должник ничего не получил в реальности, он должен был осуществить. Существовали два вида таких документов: chirogrpha u syngrpha (хирографы и синграфы). Синграфы составлялись в третьем лице и на них стояли подписи должника и двух свидетелей, в то время как хирограф составлялся в первом лице должником и он ставил свою подпись. Хирограф во времена империи стал основным письменным долговым документом, что было связано с уже упомянутым изменением в восприятии долгового обязательства – долг возникал по факту подписания хирографа и документ сам является источником обязательств, без необходимости подтверждения свидетелями факта сделки.
По сути, синграф и хирограф уже имеют все признаки простого векселя. Казалось бы, до переводного векселя (а точнее — векселя на предъявителя, где указана только одна сторона обязательства, а второй стороной является любой владелец векселя) остался малюсенький шаг, но его почему-то не сделали. Почему? Есть гипотеза. Причиной возникновения переводного векселя являлся недостаток ликвидности европейского средневекового рынка. Торговля предметами роскоши с Востока, на которые после крестовых походов в Европе был всё возрастающий спрос, требовала, как и во времена Рима, золота и серебра, которых было недостаточно и для внутренней и для внешней торговли. Поэтому одна и та же сумма в монетах как бы двоится – реальные деньги отправляются на восток для закупки товаров, а их виртуальная копия в виде векселя, циркулирует во внутренней торговле, обеспеченная честным словом и надеждой на барыши от будущей операции. Такой вексель мог пройти не раз по рукам, выступая обменным эквивалентом, прежде чем вернуться к своему обладателю, будучи выкупленным. У Рима, несмотря на отрицательный баланс внешней торговли, таких проблем с ликвидностью всё же не было и поэтому свободное обращение долговых расписок в качестве эквивалента денег было не нужно.
В рамках данной заметки я не стал рассматривать всё многообразие римских кредитных обязательств, а лишь ключевые вехи и элементы, позволяющие судить о его характере. Несложно заметить, что если первоначально гарантом исполнения сделки был сакральный её характер и привлечение свидетелей от общества, то позже важным стала лишь юридически верная форма совершения сделки, а свидетели стали не элементом общественного надзора, а доказательством самого факта совершения сделки. В то же время важным аспектом осталось то, что все сделки, в независимости от их типа, подразумевали под собой оборот неких ценностей (не всегда материальных) и долговые расписки были лишь свидетельством заключения сделки, но не имели характера ценной бумаги. Таким образом, с одной стороны, кредитные обязательства уже ко временам империи приобрели возможность переуступки и тем самым ограниченной торговли ими, но с другой стороны, сами долговые обязательства так и не превратились в самостоятельные ценные бумаги.
При этом нередко возникает вопрос, а неужели при необходимости перевести сумму денег римлянин вынужден был посылать её наличностью? Да, если у него нет контрагентов на месте, то вынужден. Иначе он мог осуществить сделку с помощью приходно-расходной книги, или осуществить стипуляцию или мутуум с поручительством: т.е. я выдаю по просьбе Артёма Наливайко заметку для Соцкого, и если Соцкий не вернёт эквивалентную заметку мне, то это за него должен будет сделать Артём. В любом случае, для осуществления подобных сделок необходимо было доверенное лицо на другом конце цепочки. И сам по себе перевод денег таким образом был сопряжён с рисками. Тем не менее, да, сам факт виртуальной передачи наличности имел место в Риме.
Все эти типы договоров во времена Республики были формализованы в римском праве, что станет базисом для дальнейшего развития кредитных отношений уже в средние века. Востребованность кредита экономикой была столь велика, что государство вынуждено было регулировать эту сферу: для социальной стабильности вводились ограничения предельных процентов по займам, проводились регулярные заморозки долговых обязательств (особенно в периоды кризисов) или списания долгов. При этом важно отметить, что само государство к долговым обязательствам перед гражданами не прибегало, предпочитая решать проблемы с недостатком финансов иными мерами. Вот о них мы и поговорим в следующей части.
Автор: Владимир Герасименко (@Woolfen).
А ещё вы можете поддержать нас рублём, за что мы будем вам благодарны.
Яндекс-Юmoney (410016237363870) или Сбер: 4274 3200 5285 2137.
При переводе делайте пометку "С Пикабу от . ", чтобы мы понимали, на что перевод. Спасибо!
Подробный список пришедших нам донатов вот тут.
Подпишись, чтобы не пропустить следующие посты.
Цикл будет выходить ежедневно в 10:00 по МСК.
Личные финансы, часть первая
Здравствуйте, хочу поделиться с Вами полезной информацией на счёт личных финансов человека или семьи. Это будет рассказ из личного опыта. Который я уверен что пригодиться многим людям, кто ежемесячно сталкивается с нехваткой денег или не понимается куда они делись. И так, не секрет что важная особенность финансовой грамотности - это умение контролировать расходы и распределять доход. Расскажу о себе. Мне 33года. Я отец двоих детей, моя жена уже шестой год сидит в декрете, а я менеджер среднего звена. Богатых родственников к сожалению нет. Но тем не менее у меня есть личный автомобиль, свой двух этажный дом и полное отсутствие долгов и кредитов. Плюс около 200тысяч на черный день и небольшая сумма инвестиций. А так же пока ещё маленький но зато постоянный - пассивный доход, который прирастает с каждым месяцем на 2-3%.
Теперь как было у меня 8 лет назад.
Ипотека в 1млн рублей, за квартирку чуть меньше 30м2, кредит на авто в 200 тысяч, и потребительский кредит в 300 тысяч. Конец 2014 года, начала валютного кризиса в России, я и моя жена только что лишились своей работы, на которой нам уже около 2 месяцев не платили з.п.
Перспективы были мрачные, учитывая что после падения рубля с 30 до 70 все стало на порядок дороже. Беспрецедентный уровень безработицы, и мизерные зарплаты для специалистов среднего класса.
Единственный вариант расчитаться с долгами и не умереть с голоду - это продажа имущества. Машина ушла за меньшую сумму чем был долг по кредиту, но зато повезло с квартирой. Её удалось выгодно продать, погасив остальные долги, плюс ещё осталось пару сотен тысяч. Вроде бы хорошо, долги погашены, есть небольшой капитал и можно начать всё заново. Но на тот момент, мы абсолютно не умели распоряжаться деньгами. И эти пару сотен тысяч быстро растворились, плюс мы успели оформить несколько небольших кредитов на телефоны, бытовую технику, и сняли весьма дорогую квартиру. В общем опять залезли в ситуацию когда живёшь от зарплаты до зарплаты и при этом постоянно в долгах.
Но произошло одно забавное событие в нашей жизни. Сгорел наш любимый супермаркет, в который мы постоянно заезжали по дороге домой. И в конце того месяца, когда произошло это событие, я обратил внимание что у меня в кошельке осталась несколько тысяч рублей, хотя раньше к этому времени он был абсолютно пуст. Причина была в том, что заезжая каждый день в супермаркет после работы, купить хлеба и молока, мы постоянно набирали куча продуктов. Наш холодильник всегда был полон еды, которая спустя какое-то время, просто перемещалась в мусорное ведро. А в новой ситуации, так как в магазинах у дома ценник был значительно выше, мы действительно покупали только все самое необходимое, т.е. если нужен хлеб, то мы выходили из магазина именно только с хлебом. Холодильник уже не был таким полным, но при этом мы и не голодали. Вывод был такой, что оказывается тратили много денег покупая кучу не нужных продуктов, которые потом просто выбрасывали. И могли прилично экономить если брать только самое необходимое. Я решил выяснить, какая сумма трат у нас выходит в месяц на продукты, и на что мы ещё тратим деньги без необходимости. Сделать это можно только путем ежедневного подсчёта затрат, записывая туда каждую копейку, и прикладывая чеки из магазина. Первое время это казалось идиотизмом, особенно когда я каждый вечер пытал жену с вопросами сколько и куда она сегодня потратила денег. Но через пару месяцев это дало определенный эффект. Мы смогли понять, что можем сократить ненужные затраты если будем следить за ними. В итоге, если до кризиса, мы на двоих получали 80000 рублей, и при этом к концу месяца кошельки были пусты, то после кризиса, уже работая на новых местах, и зарабатывая от силы не более 60000 рублей на двоих, мы имели к концу месяца остаток около половины зарплаты. Да расходы были сведены к минимуму, про газировку, шоколад, алкоголь, кино, кафе мы забыли абсолютно. Дом, работа, дом. Такой образ жизни нас тоже не устраивал. Ведь так можно всю жизнь проэкономить. Я решил что зная доход и минимальный расход, нужно составить бюджет за прошедший месяц что бы спрогнозировать следующий. Таблица была простая. В одном столбце доход. В другом расход. Пример:
Доход 60000 рублей:
Моя зарплата 30000 рублей
Зарплата жены 30000 рублей
Расход 56000 рублей
Квартира 20000 рублей
Продукты 10000 рублей
Интернет 1000 рублей
Сотовая связь 1000 рублей
Кредиты 15000 рублей
Еда на работе 5000 рублей
Проезд 2000 рублей
Услуги красоты 2000 рублей
Остаток получился 4000 рублей.
Обратив внимание что львиная часть затрат приходит на кредит и квартиру, первым делом решено было уменьшить эти затраты.
Квартиру удалось найти меньшей площади всего за 10000 рублей.
С кредитами не так просто как с квартирой, сумма долга была около 150000 рублей. Я решил что необходимо досрочное погашение с уменьшением срока кредита. Именно срока а не ежемесячного платежа, т.к. процентная ставка была 25% годовых, и если уменьшать ежемесячный платеж, то сумма выплаченных процентов не уменьшится, и переплата будет такая же. А если уменьшать срок кредита, то уменьшается и сумма выплаченных процентов, соответственно можно быстрее погасить свой долг с наименьшей переплатой.
В общем все оставшиеся в конце месяца деньги, шли на погашение кредитов. В итоге последний был погашен на шестой месяц.
И на следующей месяц мы получили остаток в 30000 рублей.
Но мы эти полгода мы сильно экономили. Жизнь была довольно скучной. Жена вообще забыла про шоппинг, посиделки в кафе и прочие мелкие радости.
Мы решили что раз теперь у нас теперь остаётся половины зарплаты необходимо грамотно ей распорядиться. Первое, посчитать сколько денег нужно тратить в день что бы хватило на еду, проезд, и возможность купить себе какие нибудь вкусняшки. Сошлись на 800 рублей в день.
Так же решили что каждые выходные будем ходить в кино или кафе но без фанатизма, на это дело выделили 4000 рублей в месяц.
На одежду предполагалось оставлять по 4000 рублей.
Так же решили оставлять небольшую сумму в районе 2000 рублей на непредвиденные расходы типо болезни, ремонт техники и т.д.
Остальное пока будем откладывать на черный день.
Деньги из указанных направлениях если в конце месяца не были полностью использованы то прибавлялись к деньгам следующего месяца.
Вообще наш бюджет выглядел следующим образом:
Доход 60000 рублей:
Моя зарплата 30000 рублей
Зарплата жены 30000 рублей
Расход 48000 рублей:
Квартира 10000 рублей
Ежедневные 24000 рублей(по 800руб. в день)
Интернет 1000 рублей
Сотовая связь 1000 рублей
Одежда 4000 рублей
Развлечения 4000 рублей
Непредвиденные 2000 рублей
Услуги красоты 2000 рублей
Копилка: по 12000 рублей ежемесячно.
Каждый месяц у нас получалось укладываться в бюджет, и копить деньги. Чеки больше не требовалось хранить, старались в день не выходить за пределы 800 рублей, т.е. если сегодня уже потратил это сумму то значит купишь завтра если оно действительно необходимо. Жена один месяц не трогала деньги на одежду, зато на следующей шла уже с удвоенной суммой на шоппинг. За год нам удалось скопить 144000 рублей. Плюс к этому моменту я заметил ещё одно свойство денег, о котором расскажу в следующем посте.