Как испортить свою кредитную историю?
Постоянные долги за коммунальные платежи, необдуманное поручительство, опрометчивый заем – это лишь небольшая часть факторов, влияющих на формирование кредитной истории.
О том, каким образом можно быстро испортить свою кредитную историю и как потом ее восстановить, рассказывает руководитель направления потребительского кредитования Swedbank Сергей Романюк.
Просроченные платежиОдной из причин, из-за которых может сформироваться плохая кредитная история (иногда даже случайно), является несвоевременная выполнение финансовых обязательств. Например, просроченные на несколько дней выплаты по кредитам, а также долги по платежам за регулярные услуги (в т. ч. за коммунальные услуги, интернет, электроэнергию и др.). Наличие задолженностей оказывает критическое влияние на кредитную историю, но при этом нужно учитывать еще и то, что несвоевременный платеж, выполненный после истечения срока оплаты, приравнивается к просрочке и, соответственно, тоже не идет на пользу кредитной истории.
При оценке кредитной истории клиента банком учитывается как внутренняя информация кредитного учреждения о выданных лицу кредитах и история их погашения, так и данные из разных внешних реестров, например, Кредитного регистра Банка Латвии, Регистра бюро кредитной информации и Регистра неплатежеспособности.
Очень важно, чтобы у клиента не было действующих просроченных платежей, но при этом банком оцениваются также количество и регулярность просроченных задолженностей, так как все это говорит о платежной дисциплине клиента. Очень нелестным фактом является попадание в базу должников Кредитного регистра Банка Латвии Регистра, куда заносятся должники, имеющие задолженности свыше 150 евро, просроченные на 90 и более дней. При этом в Кредитном регистре Банка Латвии хранится информация как об активных, так и о бывших задолженностях. Иногда клиенты считают, что с уплатой всех пеней плохая кредитная история гасится, но это, к сожалению, не так. Запись в кредитной истории сохраняется, а срок ее давности порой может достигать 10 лет. Поэтому к этим вопросам нужно относиться с полной серьезностью», - поясняет эксперт Swedbank. Он рекомендует внимательно следить за денежным потоком на счете и, если есть какой-то платеж, который нужно выполнить за несколько дней до зарплаты, лучше попытаться поменять дату оплаты или подключить в банке автоматический платеж, чтобы не пропустить срок оплаты. Кроме того, Сергей Романюк настоятельно рекомендует клиентам, испытывающим временные финансовые трудности (снижение доходов, потеря работы), сразу же обратиться в банк, чтобы вместе со специалистами найти наиболее подходящее и удобное решение.
Ловушкой может стать и поручительствоЛюди порой об этом даже не задумываются, но поручительство за человека, невыполняющего свои финансовые обязательства, является не меньшим риском, чем просрочка собственных платежей, и тоже может серьезно запятнать кредитную историю. Поэтому прежде чем поручиться за чужие обязательства, нужно серьезно оценить свои возможности вернуть эти кредиты в будущем.
Неофициальные доходыТого, что на банковский счет каждый месяц поступает определенная сумма денег, недостаточно, так как для хорошей кредитной истории важно, чтобы доходы были официальными, регулярными и их можно было легко подтвердить реальным трудовым договором.
Необдуманные кредитыОчень плохо на кредитную историю влияют кредиты, вернуть которые клиенту не под силу. Поэтому, беря на себя новые обязательства, клиент должен критично и ответственно оценить свои возможности. Негативно на кредитной истории отражается и обращение за быстрыми кредитами. «Один быстрый кредит, который вы в состоянии вернуть вовремя, вашу кредитную историю не испортит. Проблемы начинаются в случае, если вы не можете вернуть кредит в установленный срок, несколько раз его продлеваете или берете для его погашения другой кредит на более крупную сумму, и так несколько раз. Это говорит о том, что клиент испытывает трудности с планированием своего денежного потока», - поясняет Сергей Романюк.
Принято считать, что выплаты по кредитам не должны превышать 30% от доходов. Несомненно, чем больше вы получаете, тем больше в процентном выражении может быть сумма выплат, и наоборот – чем меньше доход, тем ниже должен быть процент выплат по кредитам.
Сергей Романюк называет еще несколько аспектов, которые могут повлиять на кредитную историю клиента в глазах банка: «Одним из таких аспектов является жизнь от зарплаты до зарплаты, не создавая накопления и не планируя свои финансы. Ведь создание накоплений не только дисциплинирует клиента, но и говорит о его способности планировать свое будущее. В свою очередь, если клиенту не хватает денег на поддержание привычного образа жизни, то кредит для него в будущем может превратиться в непосильное бремя».
Исправление кредитной историиНа исправление кредитной истории, к сожалению, уйдет значительно больше времени, чем на ее порчу. Чтобы вернуть доверие банка, порой могут потребоваться десятилетия, во время которых клиент должен получать стабильные доходы и вовремя вносить все платежи. Но не стоит отчаиваться! Чаще всего банк дает возможность заключать новые кредитные договора, постепенно увеличивая сумму займа.