Метаморфозы рынка кредиток с «грейсом»: новые игроки, свежий взгляд на «Кулибиных»
Кредитная карта с грейс-периодом – явление для белорусского рынка уже не новое, но по-прежнему довольно редкое. Несмотря на всю привлекательность таких продуктов, немногие банки готовы побаловать своих клиентов возможностью пользоваться деньгами без уплаты высоких процентов.
Грейс-период представляет собой льготный период уплаты процентов по кредиту. В классическом понимании при применении льготного периода проценты за пользование денежными средствами не начисляются вообще или их величина существенно ниже базовой ставки.
В соответствии с белорусским законодательством, кредит не может быть совершенно беспроцентным. Поэтому банки, которые предоставляют такие кредиты, всё же устанавливают некоторое вознаграждение за свои услуги – от 0,000001% годовых в МТБанке до 20% в Альфа-Банке.
Новый игрокНа днях ассортимент кредитных карточек с грейс-периодом был пополнен «Фирменным» предложением БНБ-Банка. Практически одновременно данный сегмент рынка покинул Хоум Кредит Банк, который 6 мая сообщил о временном приостановлении оформления кредитных договоров по программе «Карта Хоум Кредит».
В результате всего 4 банка в Беларуси выпускают кредитные карты с грейс-периодом. Ассортимент не богатый, поэтому выход на рынок нового игрока является весьма примечательным событием. Мы не удержались и взяли небольшое интервью у Александра Филипповича, заместителя Генерального директора БНБ-Банка.
Myfin.by:
– Всем известно, что банк – не благотворительная, а коммерческая организация, которая осуществляет свою деятельность в первую очередь с целью получения прибыли. В чем состоит выгода для банка от кредиток с грейс-периодом?
А. Филиппович:
– Безусловно, для банка, как и для любой коммерческой организации, получение прибыли является одной из приоритетных задач. Наличие на рынке у нескольких игроков карт с грэйс-периодом говорит о том, что бизнес-модель данного продукта работает. Во-первых, значительное количество клиентов будет использовать данный инструмент как стандартную кредитную карту без использования бонуса в виде грэйса, тем более что размер процентов по кредиту при невыполнении условия о погашении всей задолженности для сегодняшнего рынка совсем не заоблачный. Кроме того, выпуская и обслуживая платежные карточки, банк может получать различного рода дополнительные платы – например, от международных платежных систем за безналичные расчеты, за снятие наличных денежных средств, сервисное обслуживание за использование карточки.
Myfin.by:
– У карточек с грейс-периодом есть оборотная сторона: некоторые финансово грамотные клиенты в течение льготного периода оборачивают деньги, полученные бесплатно у одного банка, на счетах в других банках и получают доход. Планируете ли вы отслеживать таких клиентов и как-то бороться с подобными схемами? Каким образом?
А. Филиппович:
– Да, действительно, параметры некоторых банковских продуктов настроены так, что при определенном стечении обстоятельств клиенты могут получить, скажем так, не совсем обоснованный доход. Более того, у некоторых финансово подготовленных клиентов может появляться соблазн воспользоваться теми или иными характеристиками банковского продукта или технологических особенностей обработки банковских операций, чтобы «надуть» банк. Иногда это получается.
Вместе с тем надо понимать, что банки отслеживают параметры своих продуктов, поведение клиентов и понимают, когда и где ситуация начинает разворачиваться по нежелательному сценарию. Сегодня аналитические службы банков имеют возможности контролировать модель работы продукта и рекомендовать те или иные управленческие решения руководству. Скажу больше, очевидно недобросовестными пользователями услуг в определенной степени интересуются и правоохранительные органы.
Если говорить о карте с грэйс-периодом, действительно, когда у человека появляется возможность получить без процентов крупную сумму денежных средств, а он видит рекламу банков, привлекающих во вклады средства под 45-50% годовых, может появиться соблазн на этом заработать. И если банк не предпринял должных мер по минимизации таких возможностей, всегда найдутся клиенты, которые будут этим пытаться воспользоваться.
Можно ли считать их недобросовестными? Это вопрос достаточно философский – ведь, с одной стороны, банк сам предоставил такой сервис, но с другой, банк изначально ориентировал данный продукт на клиентов, которые используют возможности кредитной карты в повседневной жизнедеятельности, в обычных расчетах, приобретении товаров и оплате услуг. И использование карты банка исключительно для единовременного вывода средств с последующим одномоментным погашением кредита в день окончания грэйс-периода в эту схему не укладывается, и бизнес-модель не работает. Но этот вопрос может быть решен на уровне продуктового предложения и технических настроек. Например, наша карта с опцией грэйс-периода для, как их в последнее время называют в интернет-пространстве, «финансовых Кулибиных», неинтересна. Она изначально предназначена для тех, кто, как я уже сказал, использует ее в обычной, повседневной деятельности.
Myfin.by:
– Расскажите о грузинском опыте в сегменте кредитных карт с грейс-периодом. Существуют ли подобные продукты на грузинском рынке? Насколько развит в Грузии этот сегмент? Планируете ли вы перенимать какие-то нововведения в части кредитных карт у ваших грузинских коллег? (Банк Грузии – основной акционер БНБ-Банка, прим.ред.)
А. Филиппович:
– Банк Грузии уже достаточно давно и активно развивает направление кредитных карт с грейс-периодом, и более того, был первым банком в Грузии, предложившим рынку такой продукт.
Помимо уже известных на белорусском рынке кредитных карт Visa и MasterCard, у Банка Грузии имеется значительный портфель кредитных карт всемирно известной системы American Express. Наличие у клиента кредитной карточки Банка Грузии предполагает большое количество разнообразных скидок, бонусов и полезных опций вроде страхования. Продукты сформированы таким образом, чтобы максимально мотивировать клиента на безналичное использование карточек. Адаптация и применение этого серьезного и успешного опыта является на сегодняшний момент важной частью стратегии БНБ-Банка по увеличению доли безналичных платежей, развитию направления кредитования потребителей в форме кредитных карт с грейс-периодом.
От теории к практикеСегодня мы поговорим о нецелевых кредитных картах, оснащенных полезнейшей функцией грейс-периода. То есть о тех предложениях, в рамках которых клиент может распоряжаться деньгами по своему усмотрению, тратя их на любые цели в любых предприятиях торговли и сервиса.
Как уже упоминалось, такие продукты обнаружились лишь в четырех банках: Альфа-Банке, БНБ-Банке, МТБанке и Технобанке. Остановимся подробнее на каждом из них.
Альфа-Банк предлагает грейс-период сроком 30 дней по программе «Кредитная карта». Льготная ставка установлена на уровне 20% годовых. Льготный период действует как в случае безналичных расчетов, так и при снятии наличных. В случае если клиент не погасит задолженность полностью по истечении 30 дней с момента использования кредитных ресурсов, ставка по кредиту вырастет до 45% годовых. Выпуск карты в зависимости ее типа обойдется в 300-700 тысяч белорусских рублей.
Грейс-период по кредиту «Фирменный» БНБ-Банка может достигать 41 дня. Чтобы проценты начислялись по символической ставке 0,0001% годовых, задолженность по операциям, совершенным в течение отчетного месяца, необходимо полностью погасить до 10 числа следующего месяца. В противном случае ставка по кредиту возрастет до 45% годовых. Кредитная карта Maestroвыпускается бесплатно, однако за ее обслуживание ежемесячно придется уплачивать либо 125 000, либо 250 000 рублей в зависимости от суммы кредита.
По кредитной карте МТБанка грейс-период достигает 51 дня. Льготная процентная ставка в размере 0,000001% годовых начисляется клиенту в том случае, если он полностью погасил задолженность по операциям, совершенным в течение отчетного месяца, до 20 числа следующего месяца. При этом важно отметить, что льготный период кредитования распространяется на безналичные операции. По наличным операциям ставка установлена на уровне 45% годовых. За пользование услугами банка клиент ежемесячно должен оплачивать от 39 000 до 329 000 рублей в зависимости от типа карты и от того, погашен долг полностью в рамках грейс-периода или нет.
В Технобанке можно открыть кредитную карту Tavel Card, которая, несмотря на свое название, может использоваться по усмотрению клиента на любые цели. Грейс-период в рамках данного предложения составляет 15 дней и распространяется как на наличные, так и на безналичные расчеты. Для тех, кто не успел за 15 дней полностью погасить задолженность, действует основная процентная ставка в размере 65% годовых. Обслуживание карты обойдется в 80 000 белорусских рублей в год.
В таблице ниже наглядно представлены условия по кредитным картам с грейс-периодом по состоянию на 7 мая 2014 года.