Интернет-страхование в России: современное состояние и перспективы
Сайбель, Н. Ю. Интернет-страхование в России: современное состояние и перспективы / Н. Ю. Сайбель, Е. В. Красюк. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2016. — № 10 (114). — С. 855-857. — URL: https://moluch.ru/archive/114/30266/ (дата обращения: 14.06.2022).
Статья посвящена современному состоянию и перспективам развития интернет-страхования в современной России. Кратко изложена история возникновения и проблемы, с которыми пришлось столкнуться на пути к стабильному функционированию онлайн-страхования.
Ключевые слова: интернет-страхование, онлайн-страхование, традиционное страхование, ЭЦП.
17 мая 1991 года был определен стандарт WWW, с этого момента сеть Интернет прочно вошла в нашу жизнь. Первыми осваивать новую сферу приложения интересов стали банки, затем к ним подключились и другие финансовые институты, в том числе и страховые компании.
Прежде, чем говорить о современном состоянии интернет-страхования, вспомним, что же такое традиционное страхование, и как оно трансформировалось в сферу онлайн услуг. Страхование — это процесс установления и поддержания неких договорных отношений между Страхователем (покупателем страховых услуг) и Страховщиком (организацией, предоставляющей такие услуги). Страховщик разрабатывает и определяет программу страхования, предлагает ее клиенту, и, в случае согласия последнего, стороны заключают договор, в результате которого клиент осуществляет единовременный или регулятивные платежи, а Страховщик обязуется, в случае наступления страхового случая, выплатить Страхователю денежную компенсацию, определяемую условиями данного договора. При совершении сделки формируется документ, называемый страховым полисом. Полис служит для Страхователя и для страховой компании юридическим документом, в котором оговариваются существенные моменты страхования: указывается объект страхования (имущество, человек, ответственность), страховой случай, от наступления которого заключается договор, начало и конец срока страхования, страховая сумма, страховая премия. Документ подписывается обеими сторонами 3 и в обязательном порядке должен храниться у Страхователя. Таким образом, интернет-страхование (в полном смысле этого слова) — это все вышеперечисленные элементы взаимодействия между страховой компанией и клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживании, но производимые с помощью сети Интернет [1].
В отличие от классической формы, страховка онлайн имеет ряд преимуществ, касающихся безопасности и удобства. Именно поэтому предпочтение прямому страхованию отдают многие люди по всему миру. Например, по данным статистики, свыше 70 % британцев покупают страховку посредством телефона или сети Интернет, во Франции этот показатель приблизился к 50 % от общего числа местных жителей.
Одна из главных положительных сторон данного вида страхования, объясняющее такую тенденцию, заключается в отсутствии каких-либо посредников при совершении покупки: это означает налаживание прямого контакта между страховщиком и клиентом, без участия, например, брокеров или агентов. Что, в свою очередь, существенно снижает стоимость страховки. Положительные стороны присутствуют и у страхователей. Предлагая страховку онлайн, страховщики значительно экономят свои средства (как время, так и деньги) на подбор и обучение сотрудников, аренду офисных помещений и организацию рабочего процесса. «Сэкономленное» на прямом страховании тратится на массированные рекламные кампании, которые необходимы по причине отсутствия специалистов, которые могли бы «дойти» до каждого клиента. Еще одной причиной является искусственное занижение цен малоизвестными компаниями. Они могут предлагать ошибочные тарифы на продукты, продаваемые по прямым каналам (через Интернет). Это относится, прежде всего, к страховщикам, не имеющим своей статистики и истории на российском рынке [3]. Если же говорить о российском онлайн-страховании, то 30 ноября 1999 г. группой «Ренессанс-страхование» через Интернет был продан первый в России страховой полис — полис страхования гражданской ответственности [2]. С этих пор рынок предоставления страховых услуг через глобальную сеть стал динамично развиваться. На сегодняшний день на рынке интернет –страхования представлены почти все крупные страховые компании. Они предлагают купить онлайн полис в несколько кликов, но далеко не все виды услуг доступны через интернет. Основные виды услуг, предоставляемые через Интернет:
‒ дом или квартира;
Некоторые случаи страхования требую оценки эксперта или личного присутствия страхователя, поэтому заключить договор через интернет становится затруднительно, к таким видам в первую очередь относят:
‒ имущество (кроме страхования квартир, домов и гражданской ответственности);
‒ страхование трудовых мигрантов;
‒ добровольное и обязательное страхование.
В перечисленных случаях, как правило, страховые компании предлагают отправить онлайн-заявку, после обработки которой клиенту перезвонят. Чтобы покупать через интернет нужно быть осведомленным обо всех деталях покупки, процесс страхования через интернет рассчитан на осведомленного пользователя. От этого и исходят страховые компании, чтобы оформить некоторые виды страховки, лучше обратиться лично в офис, и получить полноценную консультацию.
Стоит отметить, что различные страховые компании предоставляют различные страховые услуги через интернет. К наиболее распространенным страховым компаниям в России относят: Росгострах, Согаз, Ресо — гарантия, Ингострах, АльфаСтрахование (рейтинг страховых компаний представлен в таблице 1). Каждая из них имеет стабильно функционирующий сайт в интернете, где можно прочитать о ней информацию и посмотреть перечень услуг. Сразу стоит обратить внимание, что онлайн оформление сделок до сих пор даже страховщиками позиционируется как нечто новое и необычное, чем можно привлечь клиентов и повысить свою конкурентоспособность.