Вкладчики и банки. Жизнь после отзыва лицензии
После серии громких отзывов лицензий у банков (Пушкино, Мастер-Банк) много пишут о том, как и когда будет гаситься задолженность перед кредиторами. Все эти публикации обычно делаются на сухом юридическом языке, что малопонятно простому гражданину. В нашем материале мы попытаемся максимально доступно описать суть вопроса.
После отзыва лиценции банк немедленно подпадает под управление временной внешней администрации и прекращает любую банковскую деятельность вплоть до остановки транзакций (перевода денежных средств) на их последней стадии. Если банк имел лицензию для работы с физическими лицами, то временное управление осуществляет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Банк на этом этапе должен уведомить держателей банковских ячеек и осуществить выдачу им хранимых там ценностей. Далее АСВ в рамках страховых выплат (до 700 тысяч рублей) не позднее чем через 14 дней после отзыва лицензии начинает выплаты страховых возмещений физическим лицам, у которых есть вклады в этом банке. После этого банк подпадает под управление конкурсным управляющим (ликвидатором), в нашем случае, тоже АСВ. Конкурсный управляющий составляет реестр всех кредиторов, активов и имущества банка, осуществляя реализацию последних. Если сумма требований кредиторов меньше или равна (что бывает редко) вырученной сумме денежных средств, то все требования будут удовлетворены.
Таким образом, схематично процесс удовлетворения требований кредиторов осуществляется в следующем порядке:
- Со стороны АСВ, как мы писали выше, - выплачивается страховое возмещение гражданам по вкладам, не превышающим 700 тысяч рублей.
- Со стороны конкурсного управляющего банка (в нашем случае АСВ) –
- В первую очередь выплачиваются денежные средства гражданам в части оставшейся после выплаты АСВ доли вкладов, превышающих 700 тысяч рублей и требования АСВ по понесенным убыткам (п.1).
- Во вторую очередь (если остались деньги после выплат первой очереди) выплачиваются зарплаты и различные компенсации
- В третью очередь удовлетворяются требования всех тех кредиторов, которые не вошли в две первые очереди. В частности, это юридические лица и индивидуальные предприниматели, имеющие счета в банке, а также граждане, имеющие банковские сертификаты на предъявителя, вклады на обезличенных металлических счетах (ОМС) и т.д.
При выплате средств всем категориям очередности применяется такое правило: если средств для выплаты кредиторам первой очередности не хватает, выплата будет осуществлена в равной пропорции с коэффициентом, определяемым как соотношение суммы требований первой очередности к сумме имеющихся средств. Если после выплат первой очередности средства остались, то ко второй очередности применяется это же правило и так далее.
Ясно, что у кредиторов третьей очередности меньше всего шансов вернуть свои денежные средства, да и получение их размыто по времени.
Вернемся к кредиторам первой очереди. Крупнейшим вкладчикам (более 700 тысяч рублей) согласно данным АСВ на конец 2012 года принадлежало более 54% всех вкладов по объему, что составляет 7,7 триллионов рублей или 60% бюджета России на 2013 год. Обеспокоенные происходящим крупнейшие вкладчики, не имея альтернативы, могут начать выводить свои
денежные средства за рубеж. Это объясняется тем, что крупные банки в России предлагают очень низкие процентные ставки, да и после Мастер-Банка уверенным можно быть разве что за Сбербанк. С ним же у населения очень плохая история взаимоотношений – не раз в начале перестройки он проводил конфискацию вкладов, не по своей, разумеется, воле.
Предвосхищая возможность явления вывода денежных средств из России, Центробанк идет на оригинальный ход. В конце прошлой недели он распространил информацию о внесении изменения в Закон о банкротстве банков . В составе кредиторов первой очереди сначала будут удовлетворяться требования вкладчиков и только после этого убытки, которые понесло АСВ, выплачивая возмещение гражданам по вкладам до 700 тысяч рублей.
Критики этого законопроекта (видимо, из заинтересованных банков) возражают, что это якобы снимет ответственность с граждан при выборе банка. Однако полагаем, это не так. Ведь компенсацию крупнейшие вкладчики (у которых вклады более 700 тысяч рублей) в итоге получат через 1-2 года и потеряют 10-20% годовых.
Сначала давление на банки по снижению процентных ставок по вкладам (при растущей инфляции), затем серия громких банкротств банков… Нам кажется, что финансовые власти страны в борьбе за чистоту банковских рядов, что, безусловно, важно и нужно, серьезно перегнули палку, результаты чего могут быть плачевными. Для любителей все считать в американских «рублях» отметим, что 7,7 триллионов рублей – это 233 миллиарда долларов (по сегодняшнему курсу). И, если хотя бы половина этой суммы утечет из страны, банковская система России может содрогнуться…