«Мы сделали банк за полгода». Беседа с командой Modulbank
Один из основателей Modulbank Андрей Петров 25 февраля выступит на форуме FinNext в секции про инновации для малого и среднего бизнеса. Накануне форума он и Олег Лагута, CEO Modulbank, рассказали о том, как и зачем они решили построить онлайн-банк для предпринимателей, и почему Сбербанк для этого не подошел.
Вы ушли из Сбербанка, чтобы создать банк для предпринимателей. Почему накануне кризиса решили променять стабильность на стартап?
Олег Лагута: Я руководил разработкой стратегии всех сегментов корпоративного блока: от микробизнеса до крупнейшего. Почему решил уйти? Написали стратегию до 2019 года, идей было много, но не все из них в нее попали. Стало понятно, что есть желание и силы делать что-то другое.
Андрей Петров: Мы широко думали о том, что нужно предпринимателям и бизнесу. А потом три года занимались реализацией той самой стратегии. Однажды мы поняли – для того, чтобы делать продукт для предпринимателей, мы сами должны стать предпринимателями вести себя и думать, как они, быстро принимать решения. К этому моменту наши мысли о том, какой должен быть бизнес в этом сегменте, улетели совсем далеко, и мы поняли, что в крупном банке, несмотря на профессиональный рост, реализовать наши задумки будет сложно.
Олег Лагута: Во-первых, наложились как профессиональные, так и личные предпосылки, а во-вторых, кризис – это время возможностей. Все лучшие идеи создаются в кризис, когда предприниматель видит возможности и понимает, как может ими воспользоваться.
Почему то, что вы делаете, невозможно было реализовать на базе Сбербанка? Олег Лагута: Сбербанк слишком большой. Мы на себе ощутили, что если центральный аппарат убрать, то как минимум год работа будет идти тем же темпом и даже быстрее, потому что не будет никаких ограничений. Модульбанк мы сделали за полгода. Мы с Андреем вышли на работу 29 мая, а основная команда была набрана в июле.
Андрей Петров: В крупных банках за это время успевают сделать только два-три кредитных продукта на существующих технологиях. А мы за это время выстроили целую платформу, которая позволит нам дальше очень динамично развиваться.
Вы эту платформу с нуля строили? Андрей Петров: Строго говоря да. Если говорить про IT-платформу, то у нас была базовая ЦФТ система, ни CRM, ни системы ДБО, ни системы анализа кредитных рисков – ничего не было. Мы сделали внедрение, интеграцию и обеспечили их корректную работу.
По какому принципу отбирали банк-партнер? Олег Лагута: «Региональный кредит» нам понравился, во-первых, фигурой своего акционера. Он понимает, как в России обстоит ситуация с развитием предпринимательства. Во-вторых, – своей инфраструктурой. У них не возникает вопросов, как перейти со старых систем на новые, нет наследства сложной IT-архитектуры.
Андрей Петров: Мы закрылись в комнате и написали стратегию, как это должно работать. Потом взяли телефонные трубки и начали искать выход на собственников банков. Не хотели никуда устраиваться в штат, хотели разделить долю в бизнесе. При этом прежде, чем куда-то идти, внимательно изучали финансовую информацию, подбирали банки, которые не занимаются всякой фигней под названием беззалоговое кредитование потребителей или обнальной темой, ну и с понятной структурой акционеров, чтобы не было собственников на Кипре.
Успели обзвонить не так много банков. Артем Аветисян очень быстро принял решение, и мы заключили джентельменское соглашение не обманывать друг друга и начали собирать команду.
Почему решили, что проект станет частью банка, а не будет работать на аутсорсе? Андрей Петров: Мы рассматривали две модели. Первый вариант, когда создается отдельное юрлицо, которое осуществляет маркетинг и имеет хозяйственный договор с банком на процессинг операций. Второй вариант, когда реализуем нашу идею внутри банка, мы получаем должности, и наращивается стоимость непосредственно банка «Региональный кредит». Второй вариант оказался предпочтительнее, потому что, с одной стороны, это гарантия для акционера, что ноу-хау не уйдут вместе с командой. А для нас это хороший компромисс, потому что «Региональный кредит» имеет историю, рейтинги, а Модульбанк – новый, еще не известный бренд.
Какие условия вам поставили? Олег Лагута: У нас есть опционное соглашение, условия которого мы не раскрываем. В зависимости от результатов, которые мы достигнем, мы получим определенную долю в бизнесе. Будет что-то или нет, зависит только от нас.
Но есть какие-то ожидания по возможной клиентской базе? В пятилетней перспективе мы планируем, что у нас будет 100 тысяч лояльных клиентов.
Как вы планируете контролировать то, на чем погорел Банк24.ру? Андрей Петров: Раньше в банке был ручной контроль, так как операций было мало, и подозрительные выявлялись стандартными методами, но мы считаем, что этого недостаточно. Сейчас мы усилили работу с рисками, как с кредитными, так и связанными с отмыванием доходов. Методология, которую мы предложили, позволяет применить комплексный подход к данному виду рисков.
Все клиенты, которые открывают у нас счета, оцениваются по пятибалльной шкале. Если клиент попадет в красный сектор, ему будет отказано в открытии счета, зеленый – открываем спокойно, желтый – открываем, но внимательно наблюдаем. Дальше идет профилирование операций, которые клиент проводит, и первоначальный риск начинает меняться в соответствии с ними.
Вы запустились после объявления о том, что бывшая команда 24-ки создает похожий проект в банке «Открытие». Считаете ли вы их конкурентами? Олег Лагута: Ну мы поступили наоборот: сначала запустили, а потом объявили. Могли бы объявить еще в июле, но привыкли сначала делать, а потом говорить. Мы общались с Дьяконовым, изучали, как они работают. У нас было много похожих идей, но они успели воплотить их раньше. Здорово, что теперь мы будем вместе этот рынок создавать заново.
Андрей Петров: Конкурентами мы их не считаем. Когда у Банк24.ру отозвали лицензию, я, например, плакал. Не потому, что был их клиентом как ИП, а потому, что я считаю, что они создавали правильный тренд. И чем меньше игроков, которые строят такой сервис, тем хуже для всех, тем сложнее всем оставшимся менять стереотипы. Мы очень рады, что они в каком-то формате возродились.
Почему люди должны к вам приходить? Олег Лагута: Во-первых, за быстрыми и простыми процессами. Мы провели очень много интервью с предпринимателями, чтобы создать сервис, который их удовлетворил бы. Во-вторых, тарифообразование: мы не стали вводить много тарифов – их у нас всего два. И третье – мы предлагаем предпринимателям полное ведение бухгалтерии и услуги юриста.
Будете ли вы выдавать кредиты? Андрей Петров: Мы их не боимся, но считаем, что это инструмент, которым надо уметь управлять, как с точки зрения продукта, так и с точки зрения рисков. Поэтому мы будем развивать транзакционное финансирование в четкой привязке к расчетам и оборотам, которые мы наблюдаем у клиентов, если понимаем, что эти транзакции реальны.
Ключевой продукт – кредитование кассовых разрывов? Не ключевой. Ключевой продукт – это обслуживание рублевых транзакций. Мы сейчас готовим валютный контроль. Соответственно, транзакционные кредиты – это дополнительный продукт, который должен улучшать активность использования наших счетов. Чем активнее клиент пользуется нами, тем большие комиссий мы зарабатываем.
У нас еще добавится модный нынче инструмент по управлению финансами. Уже есть методология, сейчас будем делать автоматизацию. Идея в том, чтобы показать клиенту его деньги через сервис. В основном люди видят деньги у себя в экселе. Бухгалтерия им этого полностью не дает, она показывает только отчетность. По выписке тоже ничего понять и увидеть нельзя. Объединяя те и другие данные, мы понимаем, каким был прошлый кэш-фло, и на основе статистики можем построить бюджет на будущее.
То есть это будет управление бизнес-финансами или личными? Личные мы будем добавлять, но для нас это пока не приоритет.
Концепция, что предприниматель един в двух лицах… Будет реализовываться. Сейчас мы хотим дать больше полезного по бизнесу, но естественно, будем учитывать транзакции между личными финансами и бизнесом. Особенно это очень удобно для ИП. Мы подумаем, как это сделать удобнее, и органично интегрировать в наш интерфейс.
Но вот по BFM у нас есть ноу-хау разработка, которую мы назвали индексом здоровья клиента. Существуют некие трекеры, которые заставляют вас больше ходить, меньше есть, больше бегать, мы примерно такую штуку хотим реализовать для предпринимателей, чтобы стимулировать их двигаться.
На форуме FinNext 25 февраля 2015 года выступят Владимир Урбанский (Альфа-банк), Алексей Гиязов (Сбербанк), Борис Дьяконов (проект «Точка», банк «Открытие»), Андрей Петров (Модульбанк), Николай Жмуренко (2can), Михаил Попов (Easyfinance), Сергей Панов («Моё дело»), Алексей Гарюнов (Finsight Ventures), Александр Лупачев (Russia Partners), Антон Иншутин (InVenture Partners), Александр Лазарев (Maxfield Capital), Андрей Близнюк (Runa Capital), Вадим Юрко («Ингосстрах»), Владимир Канин (Pay-Me), Роман Потёмкин (Инстабанк), Виктор Лысенко (Рокетбанк) и другие финансовые инноваторы. Ведущий форума — Олег Анисимов.
Зарегистрироваться для участия в форуме можно здесь. Подать заявку на участие в Битве инноваторов можно здесь. Следите за новостями форума FinNext н а его сайте, в Facebook и в Twitter.
Эта статья была разослана 498 людям, которые подписались на тему «Малый и средний бизнес»
Чтобы подписаться на «Малый и средний бизнес», просто введите Ваш электронный адрес.