КОМПЛЕКСНОЕ СТРАХОВАНИЕ И ЕВРОПРОТОКОЛ
Не за горами 1 июля 2010 года, когда в Беларуси будет введен ряд новшеств, предусмотренных Указом Президента РБ №519 "О внесении изменений и дополнений в некоторые указы Президента РБ по вопросам страхования" от 23 октября 2009 года. Среди них новый вид "автогражданки" - комплексное внутреннее страхование, а также так называемый европротокол - упрощенная система оформления ДТП без участия сотрудника ГАИ и урегулирования убытков, если ущерб от ДТП составляет менее 200 евро.
Недавно о том, что принесут нововведения автовладельцу, в редакции "КП в Беларуси", куда были любезно приглашены и журналисты других СМИ, рассуждали участники круглого стола, специалисты в своем деле. Это Антон АВСЕЙКО - генеральный директор Белорусского бюро по транспортному страхованию, Ирина МЕРЗЛЯКОВА - генеральный директор Белорусской ассоциации страховщиков, Полина КОРОВИНА - начальник управления перспективного развития ЗСАО "Белнефтестрах", Ольга БАБАРЫКИНА - заместитель директора филиала БРУП "Белэксимгарант", Павел СИНЮК - начальник отдела урегулирования убытков ЗАСО "Белнефтестрах", Юрий ДЕМИН - заместитель генерального директора ЗАО СК "Белросстрах", Борис МЕДНИК - генеральный директор страховой компании "Би энд Би Иншуренс Ко", Сергей МИХНЕВИЧ - председатель Белорусской автомобильной ассоциации.
Новшества с 1 июля Ирина Мерзлякова: Перечислю, какие нововведения будут с 1 июля. Во-первых, значительно сократятся сроки выплаты страхового возмещения и осмотра ТС специалистами. ТС может быть осмотрено в день получения страховщиком заявления о выплате страхового возмещения. Вся процедура получения страхового возмещения раньше занимала до 50 рабочих дней, теперь она сокращается до 20 рабочих дней, включая получение справки из ГАИ. Если нет каких-то разногласий, справку можно получить на месте ДТП. Это позволит исключить жалобы граждан, которые, как правило, были связаны с затягиванием выплат, - все очень долго ждали справку из ГАИ. Во-вторых, "автогражданка" - вид страхования, когда потерпевшему, как правило, за получением выплаты приходится идти в компанию причинителя вреда. Но с 1 июля возможно обращение потерпевшего и в свою страховую организацию, в которой он купил полис. То есть в ту, в которой клиенту нравится качество услуг, может быть, она близко к дому расположена. В-третьих, вводится европротокол с пределом выплаты 200 евро. Пару лет такая система действует в России, там предел установлен больше - около 800 долларов, но опять-таки это первые шаги к европейской системе, когда полиция вообще не выезжает на места ДТП, в которых нет причинения вреда жизни и здоровью. Мы сразу не можем так далеко шагнуть и решили ограничиться суммой 200 евро. И четвертое нововведение - это комплексный договор внутреннего страхования, возможность приобретения полиса, по которому помимо гражданской ответственности владельца транспортного средства также будут частично покрываться риски КАСКО в случае, если вы - причинитель вреда. Сейчас, как известно, по "автогражданке" потерпевшему выплачивается компенсация за повреждения. А вот виновник, если у него нет полиса КАСКО, остается без выплаты. Законодательством предоставлена возможность получения такой услуги, чтобы в случае ДТП и машина виновника была бы защищена.
Страховой случай - ДТП с участием двух и более ТС Антон Авсейко: Договор комплексного внутреннего страхования может заключить только резидент РБ. Договор заключается на срок от шести месяцев до года. Владелец ТС по своему усмотрению должен заключить либо договор внутреннего страхования, либо комплексный договор внутреннего страхования.
- Какова процедура заключения договора комплексного внутреннего страхования? Антон Авсейко: Страхователь обязан обратиться с заявлением, как правило, в офис либо в место, установленное этим страховщиком, для заключения договора комплексного внутреннего страхования и предъявить свою машину для осмотра специалистом этого страховщика. Страховщик составляет справку об осмотре ТС, которую заверяет подписью, равно как и страхователь. Страховщик выдает страховое свидетельство, удостоверяющее заключение договора комплексного внутреннего страхования.
- Насколько комплексное страхование дороже обычной "автогражданки"? Антон Авсейко: В среднем в три с половиной раза. В то же время если сравнивать с АвтоКАСКО, то комплексный договор значительно дешевле, поэтому, на наш взгляд, этот вид страхования будет доступен среднеобеспеченным гражданам. Юрий Демин: Я бы добавил. Несмотря на то что оно называется комплексным, это все же не замена гражданской ответственности плюс КАСКО, потому что будет отсутствовать возмещение по таким рискам, по которым только в КАСКО предусмотрена компенсация. Например, угон автомобиля, хищение, противоправные действия третьих лиц, воздействие стихии и прочее.
- Комплексная страховка распространяется только на ДТП? Допустим, я еду на машине, а из-под встречной машины камень вылетел в стекло. Павел Синюк: Это не будет являться страховым случаем. Антон Авсейко: В "автогражданке" нестраховыми являются 13 случаев. Все они продолжают действовать. Борис Медник: Коллеги, тогда, поверьте, только процентов 10 событий, которые случаются, подпадут под страховую выплату по договору комплексного страхования. И почему тариф в три с половиной раза выше? Ведь случаи, как и в обычной "автогражданке", расчет ущерба одинаковый. Павел Синюк: Потому что по этому полису мы платим потерпевшему и еще виновнику. Расходы увеличиваются в два раза.
Скидки будут! - При заключении договора комплексного страхования будут действовать скидки? Ольга Бабарыкина: Конечно, действуют те же условия, как при обычной "автогражданке".
- То есть если у меня в какой-то компании был заключен договор "автогражданки", я имела скидки и приду заключать комплексный договор, то эти скидки будут действовать? Антон Авсейко: Да, право на скидки у вас сохраняется. Полина Коровина: Все понижающие коэффициенты за безаварийную езду и т.п. сохраняются независимо от компании, в которой вы будете страховаться.
- А как быть в ситуации, когда у меня "автогражданка" до августа, а с июля я бы уже хотела купить комплексную страховку? Ольга Бабарыкина: Когда у вас закончится договор "автогражданки", тогда вы имеете право заключить либо договор комплексного страхования, либо опять же договор внутреннего страхования.
"Аналогов такого страхования нет" - Аналогов такого страхования нигде нет. Это белорусское ноу-хау? Антон Авсейко: Это, действительно, что-то абсолютно новое. Юрий Демин: Существуют комплексные полисы в Германии и других странах Западной Европы, но они не носят обязательного характера. У нас же при всей добровольности этот вид страхования формально осуществляется под лицензией обязательного. Павел Синюк: Срок должен пройти, апробирование. В прессе почему-то не упоминается, что в президентском указе №519 есть оговорка, что все договоры, заключенные до вступления в силу данного указа, действуют на прежних условиях. Некоторые граждане заблуждаются, думая, что с 1 июля, заключив договор комплексного страхования, они смогут действовать уже по новым правилам. У другого участника ДТП страховка может быть выдана до 1 июля, срок ее действия может быть еще год, поэтому в страховой компании могут сказать: "Нет, вы еще должны на старых условиях идти в компанию виновника, процедура пока прежняя". Такая ситуация может случаться в течение года, пока не сойдут все полисы, выданные до 1 июля 2010 года. Полина Коровина: Каждый страховщик должен разъяснять автовладельцу его права и обязанности и нести образовательную функцию по "автогражданке". Как оценить ущерб? На 200 евро бампер разбили или на 201 евро и что в этом случае делать? Вопросов будет немало. Когда "автогражданка" вводилась, тоже было много вопросов. Но ничего, живем с 1999 года, совершенствуемся, и наш опыт, наверное, не самый плохой на территории Европы. Антон Авсейко: Нами разработана памятка о порядке действий как по внутреннему страхованию, так и по внешнему. При заключении любого договора страхования эта памятка будет выдаваться.
- Если у виновника имеется полис комплексного страхования, а машина разбита, что называется, в хлам, на какую сумму возмещения он может рассчитывать? Ирина Мерзлякова: Лимит выплаты в случае причинения вреда здоровью, жизни и имуществу, как и по обычной "автогражданке", составит 10 тысяч евро. Павел Синюк: У виновника лимит 10 тысяч евро, и он может пользоваться им неограниченное количество раз. У потерпевшего лимит также составит 10 тысяч евро.
- То есть если лимит страховки на 10 тысяч евро выбран, то новую страховку не нужно идти покупать? Ирина Мерзлякова: Нет, не нужно. Антон Авсейко: Среди условий, при которых с места ДТП возможно разъехаться без вызова ГАИ, - столкновение двух автомобилей. Но главное, чтобы оба ТС были застрахованы по обязательному страхованию, а визуальный ущерб не превышал 200 евро, чтобы водители не имели претензий к состоянию друг друга (если, например, один подозревает другого, что тот нетрезв, то надо вызывать ГАИ) и чтобы они пришли к общему мнению по виновнику и потерпевшему. Таким образом, у нас, равно как и в странах Европы, в России, начинает действовать извещение о ДТП. В России его называют европротоколом - это упрощенная система оформления ДТП без участия сотрудников ГАИ.
- Какие документы должны будут составить водители - участники ДТП, пожелавшие разъехаться без ГАИ? Антон Авсейко: Мы разработали бланк извещения о ДТП, утвердили и согласовали его с Минфином и МВД. Одну сторону бланка заполняет причинитель вреда, другую - потерпевший. В центре бланка указываются все обстоятельства, как того требует ГАИ, где этот автомобиль находился в момент ДТП и т.п., все заверяется подписями водителей - участников ДТП. Внизу данного бланка причинитель вреда своей подписью признает свою вину. Бланк извещения потерпевшему следует подать в страховую организацию в течение 5 рабочих дней. При этом потерпевший может обращаться как в свою страховую организацию, так и в компанию причинителя вреда. Причинитель вреда, если у него отсутствует договор комплексного внутреннего страхования, за выплатой страхового возмещения может никуда не обращаться. Если же у него имеется договор комплексного внутреннего страхования, он вправе обратиться в свою страховую организацию за выплатой страхового возмещения.
- Если участники ДТП не согласны обойтись без ГАИ? Антон Авсейко: Если по одному из пунктов они не пришли к единому мнению или какие-то есть сомнения, в обязательном порядке водители должны вызвать работников ГАИ, поскольку потом судебные тяжбы ни к чему хорошему не приведут. Работник ГАИ на профессиональном уровне составит справку и определит причинителя вреда. Водителям в обязательном порядке следует уведомить владельцев автомобилей, на которых они столкнулись. Полина Коровина: Хочу напомнить, что при европротоколе обязательно представление для осмотра обоих ТС. Такой механизм введен в том числе и для того, чтобы исключить мошенничество, потому что свидетелей может и не быть, ДТП может случиться в лесу и так далее, а мошенники есть, были и будут всегда. На месте ДТП нужно обязательно взять координаты участников, вернее - они будут указаны в протоколе, и договориться со второй стороной ехать к страховщику, потому что сроки для выплаты страхового возмещения будут исчисляться с момента, когда оба ТС будут предъявлены страховщику. Антон Авсейко: Уточню: страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы участвовавших в ДТП машин в случае установления противоречий, касающихся характера и перечня повреждений этих машин, а также обстоятельств причинения вреда. Это предусмотрено указом №519 и инструкцией о порядке проведения данного вида страхования.
- Виновник, который пришел в страховую компанию и заявил, что он виновник, будет нести административную ответственность? Страховщики будут сообщать в ГАИ? Полина Коровина: У страховщика нет такой обязанности. Антон Авсейко: Если они разъехались, подписав бланк извещения, если они нашли общий язык, виновник к административной ответственности за ДТП не привлекается.
- Бланк извещения, который должен заполняться на месте ДТП, у кого будет? Его надо возить с собой? Антон Авсейко: Бланки будут иметь оба участники ДТП. Они будут выдаваться с договором страхования, заключенным только после 1 июля.
- А если забыл бланк дома и подписал на следующий день, это будет нарушением? Антон Авсейко: Водители - участники ДТП должны в течение пяти рабочих дней приехать в страховую организацию и заявить.
- А если выяснится, что что-то не так, а уже разъехались. Антон Авсейко: Есть составленная схема ДТП. Если у страховой компании будет какое-то сомнение в этой схеме и обстоятельствах, в обязательном порядке потребуют автомобиль для осмотра, может, даже экспертизу проведут. Павел Синюк: Понятно, что вопросы будут, причем очень много.
Особенности переходного периода Ольга Бабарыкина: Нужно акцентировать внимание на том, что если у одного участника ДТП договор комплексного страхования либо внутреннего страхования, который выписан и уже начал действовать с 1 июля, а у другого участника старый договор, то водители в обязательном порядке должны вызывать сотрудника ГАИ, иначе потерпевшая сторона либо виновная сторона не получит эту компенсацию. Второй момент - предел выплаты установлен в размере 200 евро. Но это не значит, что при любом ДТП потерпевший получит 200. Размер вреда определяется в соответствии с правилами определения ущерба. Это может быть и 10 евро, и 20 евро. Полина Коровина: Но есть и обратная сторона вопроса. В случае если ущерб составил больше 200 евро, а сотрудников ГАИ на место ДТП не вызывали, то больше 200 евро человек не получит. Принимая решение не вызывать ГАИ, нужно оценивать все риски. Если машина дорогая, сколько будет стоить ее восстановление - мало кто знает. Павел Синюк: Думаю, более-менее предусмотрительные люди, которые не намерены заниматься какими-то махинациями, вызовут ГАИ. Будет 200 евро стоить ремонт или 350, мало кто угадает. Люди некомпетентные вряд ли станут рисковать.
Для кого страховка? - Не откажутся ли водители от КАСКО в пользу комплексного страхования? Полина Коровина: Думаю, кто КАСКО покупал, тот и продолжит его покупать. Тот, кто не покупал, не знаю, задумается ли он о комплексном договоре. Наверное, да, но клиенты по КАСКО как были, так и останутся. Павел Синюк: Те люди, которые опробовали КАСКО, конечно, не заменят его на комплексное страхование, так как сфера покрытия совершенно другая. Честно говоря, не представляю круг клиентов, которые широко будут пользоваться комплексным страхованием. Возможно, это будет молодежь. Антон Авсейко: Мы рассчитываем, что основными страхователями, пожелавшими заключить договоры комплексного внутреннего страхования, будут те, кто и ранее регулярно заключал договоры внутреннего страхования. Думаем, этот договор страхования получит распространение и будет доступным и популярным. Полина Коровина: Наверняка будут страховаться владельцы авто старше 10 лет, потому что большинство страховщиков не принимает их на страхование по КАСКО.
- Будут ли страховщики бороться со страховым мошенничеством? Говорят, есть случаи, когда некоторые граждане за одно ДТП умудряются получить страховку в нескольких страховых компаниях. Ирина Мерзлякова: Страховые выплаты по обязательному страхованию ГО владельцев ТС заносятся в специальную базу, где все совпадения будут выявляться.
- Кто будет продавать договоры комплексного страхования? Полина Коровина: Закон остался прежним. Право осуществлять обязательное страхование, а комплексный договор является видом обязательного страхования, имеют только государственные страховщики. Их у нас в стране два - "Белгосстрах" и "Белэксимгарант". А также страховщики с долей собственности государства более 50 процентов - это четыре страховщика: "Белнефтестрах", "Промтрансинвест", ТАСК и "Белкоопстрах". Вот шесть страховых компаний, которые имеют право продавать обязательные договоры гражданской ответственности, в том числе и комплексные. Что касается КАСКО, его имеет право продавать весь рынок. Это добровольное страхование.
- Будет ли удорожание комплексных договоров? Антон Авсейко: Тарифы будут стабильные, корректироваться они будут только коэффициентами, как понижающим, так и повышающим, предусмотренными по обязательному страхованию. Ольга Бабарыкина: За всю практику существования данного вида страхования, по-моему, только три раза изменялись тарифы. И то не по всем позициям. Антон Авсейко: Коэффциенты менялись, а тарифы с 2000 года - нет. Но лимит ответственности увеличивался. Было сначала 3000 евро, потом 5000 евро, а сейчас 10.000 евро. Но на тарифах это не отразилось. Самая стабильная система - по "автогражданке". Полина Коровина: Нужно понимать, что обязательное страхование гражданской ответственности владельца ТС - это вид социального страхования. Все считают, что оно дорогое по тарифу, но на самом деле оно не дорогое. И комплексное тоже не самое дорогое по тарифу. И ожидать выплаты страхового возмещения в полном объеме за разбитую машину - на это тоже не нужно человеку рассчитывать. Если человек хочет полностью возместить ущерб, он должен покупать АвтоКАСКО. Павел Синюк: А многие рассчитывают. Полина Коровина: Да. Либо надо понимать, что в дальнейшем придется предъявлять иск виновнику, если не хватит денег. По "автогражданке" всегда ущерб считается с износом.