Микрофинансовые организации в России (МФО)

Высокий уровень закредитованности населения, ужесточение условий банковского кредитования и обширный теневой сектор экономики способствуют стремительному развитию в России рынка микрофинансовых услуг. Потенциальные заемщики либо не могут, либо не хотят обращаться в банки. На выручку приходят микрофинансовые организации: они согласны выдать кредит практически любому, если заемщика устроят их условия.

Микрофинансовые организации: правовая основа деятельности

Впервые микрофинансовые организации (МФО) появились в 70-х годах прошлого века в странах третьего мира, в частности, в Бангладеше. Их изначальной задачей было предоставление доступа к кредитам людям, находящимся за чертой бедности. Все потенциальные заемщики, которые не могли обращаться в банки, получали займы в МФО. В развитых странах рынок МФО представлен всего лишь несколькими организациями, так как практически все граждане имеют доступ к прозрачным и выгодным программам кредитования банков.

В России институт МФО был создан в 2010 году: 2 июля был принят закон №151-ФЗ О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. Данный закон позволил легализовать подпольную деятельность отечественных ростовщиков и предоставил новым кредитным организациям следующие права:

предоставлять клиентам – частным лицам, индивидуальным предпринимателям и субъектам малого бизнеса - микрозаймы в сумме, не превышающей 1 млн. рублей;
привлекать денежные средства в виде добровольных взносов и пожертвований;
предоставлять информацию о заемщиках в бюро кредитных историй.

Важно знать, что МФО не имеют права:

выдавать кредиты в иностранной валюте;
в одностороннем порядке повышать ставки по кредитам и менять условия кредитования;
применять к клиенту, за 10 дней до даты досрочного погашения займа оповестившего об этом МФО, штрафные санкции.

Надзорные функции за МФО ранее осуществляла Федеральная служба по финансовым рынкам, затем эти обязанности были переданы Центробанку, ставшему 1 сентября 2013 года «мегарегулятором». Правовое регулирование деятельности организаций, как и прежде, осуществляет Минфин.

В отличие от банков, которые государство и Центробанк в частности оценивают с использованием сложной системы показателей, для микрофинансовых организаций существует всего 2 норматива:

Показатель достаточности собственных средств.
Показатель ликвидности.

Дорогие кредиты для бедных

Причины обращения людей в МФО могут быть следующими:

неудовлетворительная кредитная история, которая не позволяет обратиться за кредитом в банк;
отсутствие необходимых для получения кредита документов или недостаточный уровень платежеспособности;
отсутствие постоянной регистрации на территории России;
высокий уровень кредитной нагрузки (если у клиента уже есть несколько кредитов и уровень доходов не позволяет выплачивать еще один).

Средняя сумма займов, выдаваемых МФО гражданам России, колеблется в пределах 10 000 – 50 000 рублей (в зависимости от величины самой организации и результатов скоринг-оценки заемщика). К слову, крупнейшие МФО страны давно и успешно применяют наиболее современные методики скоринговой оценки клиентов, используя, в отличие от банков, иную градацию рисков. Срок микрозайма варьируется в пределах от нескольких дней до нескольких месяцев; эффективная ставка – в пределах 0,5% – 2% в день.

Иными словами, ставка может достигать 700% годовых. Эксперты говорят о том, что такая недемократичная ценовая политика связана с тем, что рынок находится на этапе становления, приводя в пример Индию, где ставки МФО не превышают 30% годовых. Однако аналитики забывают уточнить, что снижение ставок МФО в Индии произошло из-за резкого ужесточения государственного регулирования данного сектора. Поводом для наведения порядка в секторе МФО стали массовые самоубийства среди населения (официально зафиксировано около 80 случаев) и масштабная акция протеста «No Pago!» («Не плати»). Микрофинансовый бум прекратился, а государство взяло рынок микрофинансовых услуг под свой контроль. Во многих странах Европы, к примеру, в Германии и Польше, с первого дня существования рынка МФО за этими организациями осуществляется тщательный государственный надзор, а ставки по микрозаймам ограничены на законодательном уровне. Сегодня опыт развитых стран перенимают и другие государства, включая Россию.

Реалии рынка микрофинансовых организаций в России и прогнозы экспертов

Банкиры отмечают стремительную экспансию МФО на кредитном рынке России, которая составляет угрозу для банковского сектора и страны в целом. Высокий уровень закредитованности населения вызывает опасения у экспертов, а участившиеся дефолты свидетельствуюет о нарастании напряженности в секторе. МФО, которые сейчас не обязаны предоставлять информацию о заемщиках в БКИ, и соглашаются выдавать займы людям с плохой кредитной историей, провоцируют развитие долгового кризиса, утверждают аналитики.

В то же время, уже сейчас некоторые банки, например, Хоум Кредит, создают собственные микрофинансовые организации. Цель финансистов понятна: в связи с ужесточением политики Центробанка им выгодно получить возможность выдавать дорогие кредиты с высоким риском, при этом, не увеличивая свои резервы.

По итогам 2013 года совокупный объем микрокредитов увеличился на 40%, а общий кредитный портфель всех МФО составил 39 млрд. рублей. Эти данные опубликовало агентство «Эксперт РА». В 2012 году, согласно информации этого же агентства, прирост совокупного портфеля составил 30%. Для сравнения: в 2013 году общий розничный кредитный портфель банков вырос на 29%, а совокупный портфель банковских кредитов МСБ – только на 15%.

В тройку крупнейших МФО страны по итогам 2013 года вошли компания «Домашние деньги» (прирост портфеля – 7%, общий портфель – 3,9 млрд. рублей), компания «МигКредит» (прирост за год – 176%, объем портфеля – 1,5 млрд. рублей) и компания «Финотдел» (прирост портфеля - 27%, общий портфель – 1,4 млрд. рублей). Эти сведения представлены «Эксперт РА».

Говоря о прогнозах на 2014 год, пресс-служба «МигКредит» сообщает, что на рынок могут существенно повлиять последние действия Центробанка. В частности, речь идет о следующих нормах, закрепленных в законах «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ» и «О потребительском кредите»:

Запрет с 01.07.2014 года для компаний, не имеющих соответствующих лицензий, осуществлять профессиональную выдачу займов. Под профессиональной выдачей кредитов подразумевается выдача более 4-х потребительских ссуд в течение года.
Переход МФО с упрощенной системы налогообложения на общую.
Возможность для МФО формировать резервы под потери по кредитам. Этот пункт крайне важен, так как позволит МФО улучшить свою репутацию и доказать клиентам, что они являются надежными компаниями.
Требования предъявлять в БКИ информацию по всем заемщикам, независимо от их согласия или несогласия.
Ограничение ставок по кредитам. Ставки, устанавливаемые конкретной МФО, не должны отличаться от средних по отрасли более, чем на треть.

Усредненный показатель будет ежеквартально определяться Банком России с учетом повышенного риска, с которым сталкиваются МФО. Ожидается, что данная норма вступит в силу уже нынешней осенью, как только будет окончательно определен механизм регулирования ставок.

Таким образом, в 2014 году эксперты не прогнозируют стремительного роста совокупного кредитного портфеля МФО, но ожидают, что рынок станет более прозрачным и его покинут слабые участники, которые нередко грешили «нечестной игрой».

📎📎📎📎📎📎📎📎📎📎