И снова про банки и их "гениальные" схемы развода на деньги
У меня ипотека в ВТБ24. Для платежей мне выдали дебетовую моментальную карту банка ВТБ-Банк Москвы (уже странно). И настроили мне долгосрочное платежное поручение, чтобы всё, что я кладу на карту, сразу же автоматом переводилось на счет погашения ипотеки в тот же день. У меня было уже два платежа и оба раза я переводила деньги на эту карту со своей карты Тинькофф. В первый раз была небольшая сумма в 2,5 тыс. И я посмотрела в личном кабинете, что вот пришли мои 2,5 тыс на счет, вот ровно та же сумма перевелась на ипотеку. Но потом почему-то мне начислили проценты за овердрафт, т.е. за пользование деньгами банка. На карте образовался минус 8 руб. Ну подумала, что это глюк и забила, сумма небольшая. Второй платеж больше - 11,5 тыс. И опять я захожу в личный кабинет и проверяю. У меня опять начислены проценты теперь около 70 руб. Звоню разбираться. Девушка на линии мне пыталась доказать сначала, что я пользовалась деньгами банка, и за это проценты, но я-то ими не пользовалась, так что ей пришлось переключить меня на техподдержку. Я побеседовала с грустным мальчиком Сережей. Теперь внимание! гениальная схема развода на бабки! Я делаю перевод с Тинькоффа на Банк Москвы. Деньги туда "типа" приходят, но! у них пока нет финансовых документов от Тинькоффа на этот перевод (поступление документов - до трех рабочих дней). А пока у них нет этих документов, деньги "блокируются". Но автоматический перевод срабатывает! И они сразу уходят со счета. И получается, что я действительно пользуюсь деньгами банка, за что мне и начисляются проценты. Здорово, правда?
У них недавно появилась такая тема, технический овердрафт. Кладешь деньги на карту, не важно какую. Зачисление до трех дней. Если сразу снимешь или переведешь - влетишь на проценты. Но можно вернуть, написать заявление. У них в правилах такого нет нигде, ни на сайте, ни в тарифах. Я уже возвращал так, кинул на карту, перевел на счет и офердрафт. Чтоб такого не повторилось надо сидеть и через онлайн банк смотреть пока операция перевода/зачисления из статуса в обработке, изменится на статус исполнено. Иначе никак. У кого онлайн банка нет- все тушите свет. Можете написать на банки.ру, они там дорожат репутацией и реагируют быстро. А у вас вообще развод чистой воды, перевод автоматический идет, даже если наликом положите, они сразу спишут и будет овердрафт, получается технический овердрафт по вине банка, тут уже судиться можно.
Баянистый анекдот, но суть отражает.
Приходит русский к еврею просить в долг рубль, еврей ему и говорит:
'Хорошо, я дам тебе рубль, но ты должен что-то под залог оставить'
'Да нет у меня ничего, что оставить-то?'
'Да хотя бы топор'
'Слушай'-говорит еврей-'мне ведь невыгодно тебе просто так рубль давать,
давай, ты мне через год два рубля отдашь?'
'Хорошо'-отвечает русский. Взял он рубль, собирается уходить.
Еврей его останавливает:'Да, но ведь тебе сложно будет через год мне
два рубля отдавать, ты мне сейчас рубль сразу отдай, тогда через год
тебе будет легче'
И правда, подумал русский и отдал обратно рубль еврею.
Выходит он от еврея и думает:'Интересно, топора нет, рубля нет и еще
рубль остался должен, и вроде все правильно. '
ВТБ вообще магический банк. Как-то потеряла их з/п карту, заблочила по телефону и хотела с паспортом снять деньги со счета в кассе банка. Отказали по причине, я цитирую: "Вы не можете снять деньги потому что они находятся не на счете, а на КАРТЕ, а счета у вас нет". На замечание, что карта это физический предмет, никто из сотрудников внятного ответа дать не смог. В итоге снять деньги удалось только после перевыпуска карты.Когда, спустя пару месяцев, хотела закрыть карту по телефону сказали что так нельзя, нужно идти в офис поскольку, нужно же закрыть карточный СЧЕТ, который вдруг появился. p.s.: заблочить карту по телефону если потерял можно, а если по своему желанию, то отказывают)))
Какая то сложная схема с тремя банками, Тинькофф, ВТБ, Банк Москвы.
Кстати, в техподдержке мне-таки предложили решение этой проблемы =) Нужно исправить платежное поручение, чтобы деньги с карты списывались допустим только с 10 по 18 число каждого месяца. А переводить их мне туда заранее, скажем, 5 числа. Тогда к 10 им придут уже все документы и деньги не будут заблокированы. Но это опять же мне надо тратить время и ехать в отделение и там пытаться объяснить все вышенаписанное операторам. И я всё еще считаю, что это косяк их программного обеспечения и пусть исправляют
Вы не одна такая. У меня жена примерно на такое же попалась. В отзыве я все описал http://www.banki.ru/services/responses/bank/response/1002937.
Реально, банк гавно. Ипотеку пришлось взять там только потому что у застройщика была "акция" на проценты по ипотеке - 11%. Чтоб я имел еще какие-то дела с этим банком? Ну уж нет. Сколько только договор по ипотеке корректировали. Часа 3-4 я тогда потратил с менеджером. Потом мне еще придумали развод, мол я должен застраховаться от потери работы обязательно. Я им вежливо отказал, сославшись на только что прочитанный договор. Ну и еще сказал, что за такое можно еще и по голове получить.
Ах да, жене такую же карту выдали. Я ей сказал, чтоб ни в коем случае через нее ничего не делала.
Это, похоже, тренд на пикабу: хейчу банки, но не знаю, как работает банковская система.
Когда Вы переводите куда-либо деньги банк-эквайер (ВТБ24) запрашивает у банка-эмитента (Тинькофф) доступность переводимой суммы. После подтверждения доступности - банк-эквайер блокирует на счету банка-эмитента переводимую сумму. Это называется АВТОРИЗАЦИЯ. Вы, в своих личных кабинетах, видите это как уже свершившийся перевод. Технически же - средства заморожены на счету банка-эмитента до совершения КЛИРИНГА. КЛИРИНГ происходит не сразу, а спустя некоторое время (иногда раз в несколько дней).
Банк-эквайер (ВТБ24) в случае погашения ипотеки, является одновременно и банком-эмитентом. Поэтому авторизация-клиринг у него проходят быстрее. ВТБ24 видит положительную авторизацию из Тинькоффа и на эти средства ставит вторую авторизацю, уже свою. В итоге получаем следующее:
1.11.2016 - Авторизация суммы в Тинкоффе.
1.11.2016 - Авторизация суммы в ВТБ24.
2.11.2016 - Клиринг суммы в ВТБ24.
4.11.2016 - Клиринг суммы в Тинькоффе.
Фактически - со 2.11.2016 по 4.11.2016 - Вы должны ВТБ24 за неразрешённый овердрафт.
Именно поэтому все банки в голос говорят о том, что средства должны быть минимум за ТРИ дня до даты гашения, иначе может возникнуть просрочка. И это не желание банков нажиться на вас, взыскивая копейки по просрочке, а элемент работы банковской системы в целом.
Если они аргументируют эти начисления как технический овердрафт, то вы можете подать для начала жалобу через офис банка, так как, на сколько я помню, у них раньше в ипотечных продуктах был период оплаты, а не конкретная дата платежа и соответственно они в состоянии настроить систему так, что бы технический овердрафт не возникал, а платеж списывался именно в тот момент, когда все системы утвердительно фиксируют у вас на счете наличие ваших собственных денежных средств для погашения. То есть эти проценты вам начисляются по их вине и если время позволяет, то есть есть некоторое количество дней до момента оплаты/окончания периода платежа, то они бы могли и повременить со списанием. Если и это не поможет, то в роспотребнадзор. А можно подождать конца срока оплаты ипотечного кредита и выставить им счет, через суд, с % за пользование. Но об этом лучше с юристами проконсультироваться. А вот если у вас период оплаты кончается 21, а деньги поступают на счет 20, то тут скорее всего ничего не поделаешь и необходимо оплачивать неустойку, все лучше чем портить кредитную историю и платить пени, либо менять даты платежей. Если конечно это возможно. Либо вносить наличными.
Сколько шли деньги Тинькофф->ВТБ? А то заебали пиарщики тинька!
Тоже гениальное от ТП ВТБ24. Была просрочка по кредиту, что-то в районе 30 рублей. Раз 8 позвонил автоответчик, на следующий день было зачисление на карту, долг списался. Автоответчик продолжает звонить каждые 2 часа.
-девушка, автоответчк несколько задолбал дозвонами по погашеной просрочке.
-у вас задолженность
-девушка, но деньги уже списаны и долг погашен.
-но у вас же БЫЛ долг!
моральное наказание, блин.
Вот только сегодня оформили мне рассрочку в этом банке. И карту такуюже впарили, но пока я не совершил не одной операции с нее, она будет заблокирована (погашать кредит можно и не через нее, а напрямую внося деньги в банк). Чувствую что трогать карту я даже и не буду.. Спасибо за своевременную подсказку!
не переводи с карты на карту . а по номеру счета.. тогда не будет таких проблем
"скажите, вы уху ели?" Я самовыпилился из втб24 из-за дебильного обслуживания и кучу вот таких подводных камней.
У вас установлена дата перевода по ипотеке? Переводите за 3 дня, или закладывайте наличные через банкомат, да, неудобно. Но время перевода 3 банковских дня действительно имеет место быть и тут скорее не в разводе дело, а в том, что у них реально есть определенная доля бюрократии в системе. На подобное вы можете нарваться с любым банком.
Похожая ситуация, только ничего лишнего не списывают. Так же дали карту ВТБ24, куда надо переводить деньги. Так же переводим с тинька. Вопрос только в том, что если вдруг ВТБ, допустим, глюканет, он потеряет платеж как-то, забудет, и прочее - получится доказать, что БЫЛ платеж, если нет никаких бумажек? все только через личные кабинеты. Вот это напрягает. А так все удобно)
Здорово. Вырубай нахрен эти автоплатежи и заноси ручками каждый месяц.
вон одна баба насолила своему парню мол тот деньги попросил и та начала ему по 1 центу в день присылать с уведомлением. а там сумма около 17 фунтов. не знаю как на тинькове но в втб можно задать списывание средств по расписанию, отсылай им по 1 рублю в день или сколько там хочешь, они ведь комиссию за 1 рубль не насчитают. так заебешь хотябы
А у Вас тинькоффская карта кредитная?
У меня просто дебитовая тинькофская. Перевожу на ВТБешную, таких проблем нет.
хм, у меня перевод 2-3 дня с карты на счет. получается у меня нет такой фигни?
Насколько мне известно, в этом году (с июля, или около того) бренда Банк Москвы больше не существует, и он переходит под опеку ВТБ24.
Можно попробовать делать перевод заранее (за те 3 дня) и условия перевода с карты на карту прописывают возможность перевода не день в день, а минимум в течении 24 часов, а иногда и до 2-3 дней. Так что не банки наебывают, а читать условия надо
Сначала я не разобравшись как работает система с транзакциями , нажаловалась в свой банк, потом написала на популярном ресурсе, дабы любой более менее понимающий человек тихонько усмехнулся, а теперь жду что мне все посочувствуют.мда.
Ответ на пост «На рубль больше!»
Наткнулся на пост, стало интересно посчитать, что же там по итогу выходит реально с таким способом накоплений (да, мне очень скучно). Набросал простую программку, посмотрел, поправил ошибки и несколько допилил вывод. По итогу, метод накопления забавный, но его эффективность спорная =). В первой версии проверочной утилиты, я задал лимит в виде суммы добавления, но потом добавил вывод информации по месяцам (т.к. очевидно, что больше определённой суммы положить в месяц не выйдет), и ограничение расчёта сделал именно по лимиту добавлений за месяц. Ну и добавил всяких красивостей (ниже там будет на скриншотах знак вопроса вместо значка валюты - что-то не так с выводом в консоль символа рубля из стандартного форматирования, мне уже было лень это править).
По итогу, если поставить лимит на 10к в месяц, то всё накопление завершится уже через год, с итоговой суммой накоплений в примерно 63 тысячи =)
Для лимита в 30к в месяц, уже схема становится интереснее:
Можно накопить аж половину миллиона, но потратить на это прийдётся целых 34 месяца, а это почти 3 года. Но, мы идём дальше - нам же нужно узнать, сколько нужно получать, чтобы получить итоговый миллион за 4 года? Поставил лимит побольше, и добавил отдельное условие выхода, которое при добивании суммы до миллиона завершает работу. По итогу, вот что выходит:
Таким образом, чтобы накопить миллион настолько странным способом действительно уйдёт около 4 лет (3 года и 10 месяцев). А получать для этого нужно минимум 43 тысячи рублей в месяц, чтобы иметь возможность действительно откладывать такую сумму =). Но, просто проверить было бы не интересно? Давайте посмотрим, сколько времени нужно потратить, чтобы накопить искомый миллион сразу откладывая по разным суммам в день. Немного поправил программку (просто убрал изменение суммы за день, и проставил дефолтное значение), и вот результат:
Если класть по 500 рублей в день (15 тысяч в месяц), то миллион можно накопить "всего-то" за 5 лет и 6 месяцев. А если брать максимальную сумму из прошлого расчёта? Для +/- ровного счёта округлю до 1380 рублей в день, чтобы сумма за месяц была около тех же 43 тысяч рублей:
В данном случае, миллион будет набран всего за 2 года ровно!
Очень познавательный расчёт, ни несущий ровно никакого смысла, кроме моего очередного ночного развлечения =) Всем добра и здравого смысла! =)
Банки вводят штрафы за безналичный доллар: что делать с валютой, и стоит ли метнуться кабанчиком к иностранным брокерам
Проводим ревизию актуальных мемов по теме, а также пытаемся разобраться, куда теперь девать эти ваши баксы. Попутно обсуждаем – что там по зарубежным брокерам, кто из них еще открывает счета россиянам, и что с ними может пойти не так.
Лицо Потанина, когда ему говорят «А при Олеге такого не было!!»
Почему Тинькофф забанил валюту
Что произошло: 8 июня в финансовых Телеграм-каналах начали обсуждать «слив» информации из внутреннего чата Тинькофф о том, что с 23 июня банк вводит отрицательную ставку в размере 12% годовых по всем валютным счетам клиентов. 9 июня Тинькофф официально подтвердил эти слухи, а также анонсировал, что аналогичные меры поддержки населения вскоре будут введены по валютным остаткам на брокерских счетах.
Подходящий мем с каким-то чуваком, который не имеет совершенно никакого отношения к происходящему
Чуть раньше о вводе отрицательной ставки по валютным счетам уже объявлял Райффайзен (правда, там комиссия в пять раз меньше, чем у Тинькофф — «всего» 2,4% годовых), ну а потом еще пяток банков следом поддержали этот флешмоб.
Почему это происходит: Любые остатки по текущим или депозитным счетам приводят к дополнительным расходам для банка. Даже если процентная ставка по такому счету является нулевой (банк ничего не платит клиенту), он всё равно вынужден создавать под эти остатки резервы в соответствии с жесткими правилами регулирования Центробанка.
В обычных условиях это не проблема, потому что банк может эти средства куда-нибудь вложить с хорошей доходностью, которая с лихвой перекроет все расходы (собственно, в этом и заключается бизнес любого банка). Однако сейчас внутри России сложилась такая ситуация, что доходно вкладывать валюту банкам просто некуда (особенно, если они хотят потом ее получить обратно), а о размещении на международных рынках капитала говорить тем более не имеет смысла.
Получается, что сейчас для банков безналичная валюта на счетах клиентов создает одни проблемы: мало того, что банк по ней несет расходы (а не зарабатывает), так еще и есть риск в какой-то момент словить заморозку валютных активов банка из-за нового раунда санкций (при этом валютные обязательства перед клиентами банка никуда не денутся).
Доллар с раздвоением личности: Интересно, что при этом от наличной валюты Тинькофф совсем не воротит нос, и даже наоборот — предлагает своим клиентам активно ее сдавать за рубли с премией аж +10% к рыночному курсу. (Правда, в обратную сторону это не очень работает: выковырять баксы из банкоматов вряд ли получится.)
Ситуация у банкомата Тинькофф
Получается, валюта с точки зрения участника внутрироссийского рынка (в лице банка Тинькофф) сейчас находится в каком-то двойственном положении: в безналичном виде бакс — это никому не нужная хрень, от которой следует избавляться; а в бумажном виде — самый что ни на есть желанный актив, за который можно еще и «лишнего» приплатить. (UPD: Тинькофф уже быстренько свернул акцию, никаких вам больше премиев к курсу!)
И что теперь делать с баксами?
Если у вас были какие-то значительные валютные остатки в Тинькофф (свыше суммы в $1000, за которую никаких карательных комиссий не налагают), то, скорее всего, перед вами встал вопрос — а что с ними делать? Давайте посмотрим на имеющиеся варианты вместе.
1. Продать валюту за рубли. Учитывая, что за бакс сейчас дают всего 57,6 рублей — есть некоторое ощущение, что в итоге это может оказаться не самой выгодной сделкой… Если, конечно, вы не хотите вернуться в декабрь 2014-го из ностальгических соображений (именно тогда рубль впервые уверенно «преодолел» этот уровень).
Улиточка не торгует валютой туда-сюда, и спит спокойно. Будь как Улиточка!
2. Снять наличные баксы/евро и положить под матрас. Если у вас еще нет такой «заначки на черный день», то по моему личному мнению, это может быть не самым плохим вариантом — в пределах $10 тыс. на человека (именно столько составляет лимит провоза через таможню РФ). Другое дело, что с самим процессом изъятия налички из банка скорее всего возникнут проблемы (см. выше).
3. Перевести валюту в агрегатное состояние крипты. Опять же, на мой личный взгляд, иметь после 24 февраля криптовалютную заначку на часть капитала — это финансовый must have. Правда, скорее всего, операцию по конвертации придется делать с транзитом через рубли, и так как курс покупки долларовых стейблкоинов сейчас отличается от биржевого курса доллара — стоит ожидать, что вы потеряете как минимум несколько процентов на этой операции. Ну и помните, что любая крипта — это повышенный риск (взлома, скама, ужесточения регулирования, и так далее). И не забудьте прочитать статью про выбор стейблкоинов, если вы совсем новичок.
«Инвестиции в крипту — это лестница к успеху», говорили они.
4. Перевести валюту в другой банк. (Тем более, что Тинькофф объявил об обнулении комиссии за безналичные SWIFT-переводы до конца июня). Тут есть определенное подозрение, что в аналогичной рыночной ситуации по отношению к валюте оказались не только Райф с Тиньком, но и другие российские банки. Не удивлюсь, если в течение месяца мы увидим ввод похожих запретительных мер на хранение безналичной валюты и в большинстве других крупных банков. Так что я не вижу большого смысла в том, чтобы сейчас гонять баксы туда-сюда между банками. (А Атон тут вообще пугает своих клиентов тем, что если санкции продолжат вводить так же бодро — то можно будет с валютой на банковских счетах совсем попрощаться.)
5. Купить за валюту какие-нибудь ценные бумаги (на них, как пишет Тинькофф, никакие анти-валютные комиссии распространяться не будут). Но тут уже вызывает вопросы сама идея покупать зарубежные бумаги через российского брокера: как показала практика, все эти схемы владения акциями Гугла и Эппла через Биржу СПб вилами на воде писаны — и в условиях постоянного ужесточения санкций против РФ, есть реальный риск внезапно узнать, что весь ваш портфель «превратился в тыкву» и заморозился на неопределенный срок.
Когда копил на FIRE в акциях Amazon и Netflix через СПБ Биржу
6. Продать доллары/евро и купить «дружественные» юани или гонконгские доллары, за хранение которых штрафов не вводят. В этом варианте меня смущает, что не очень понятно, что с ними потом делать в случае чего (кроме как просто продать). Как их потом перевести, например, к зарубежному банку или брокеру — возможна ли эта операция сейчас вообще технически? Но если вам просто хочется «пересидеть крепкий рубль» в чем-нибудь безналичном, чтобы потом продать валюту, «когда рубль рухнет» (не берусь здесь давать какие-либо прогнозы) — то, может быть, этот вариант вам подходит.
7. Вывести валюту на зарубежный банковский или брокерский счет. Тут главный вопрос, на который надо себе ответить — «чтобы что?». Ответ на него сложно уместить в один абзац, так что мы посвятим ему целый следующий раздел.
Стоит ли перечислять деньги на зарубежный счет?
Первое, что вам нужно понимать — это то, что в текущей ситуации нет «безрисковых» вариантов сохранения своего капитала. Что бы вы ни делали и куда бы свои деньги ни засовывали, риски заморозки и потери доступа к ним (как из-за действий самой России, так и вслед за решениями «зарубежных партнеров») будут оставаться.
Всё, что вы можете сделать, — это диверсифицироваться по разным вариантам (снижая вероятность потери всего капитала целиком), а также принять те решения, которые имеют наименьшие риски конкретно в вашей ситуации.
В частности, в первую очередь вам важно определиться со своими долгосрочными планами:
- Если вы планируете оставаться в России во что бы то ни стало, то перевод денег за границу скорее всего повысит риски того, что в какой-то момент из-за тех или иных санкций вы можете лишиться доступа к этим средствам (как минимум, на какое-то время).
- Если вы рассматриваете для себя вариант отъезда из России в будущем как хотя бы возможный, то иметь какие-то средства на зарубежных счетах может быть разумной стратегией. Иначе есть риск в какой-то момент обнаружить, что увезти с собой вы можете только 10 тысяч долларов в своем кармане, а всё остальное оказалось зафиксировано в том или ином виде внутри страны.
Поросенок Пётр хотел сесть на трактор, но понял, что для выезда ему не хватает ликвидных средств за рубежом.
У каких зарубежных брокеров еще можно открыть счет из России
Зарубежные брокеры и раньше работали с россиянами не очень охотно, а уж после 24 февраля – и подавно. Я сам пользуюсь счетами в Interactive Brokers, Citi (США) и Tiger Brokers (Сингапур) – но они были открыты в счастливые добезумные годы. Сейчас уже список мест, где еще готовы связываться с резидентами РФ, существенно подскукожился.
Наиболее актуальную информацию в Рунете по работе зарубежных брокеров с россиянами и белорусами собирает Илья Росляков: в апреле он писал о реакции брокеров на То-Что-Нельзя-Называть, а в мае подвел общие выводы о том, какие варианты открытия брокерских счетов еще остаются доступны.
По сути, из приличных брокеров продолжает удаленно открывать счета резидентам РФ только Interactive Brokers. В прошлом году мы много обсуждали всякие тревожные инициативы IB вроде «вычисления по айпи» поездок в Крым и усиленных проверок отдельных клиентов из России. Но когда наступили реальные проблемы, оказалось, что главный айбишник Томас Петерфи как раз настроен максимально лояльно – в одном из интервью он заявил что-то вроде «Путина и его окружение надо, конечно, давить изо всех сил – но связь с обычными россиянами обрубать ни в коем случае нельзя».
Томас Петерфи (владелец Interactive Brokers) здесь чем-то похож на молодого Энтони Хопкинса – главное, чтобы «Молчание ягнят» с российскими инвесторами переснимать не взялся.
Риски инвестирования через Interactive Brokers
Если вы живете в России и собрались открывать счет в IB, то вот каких страшных и нехороших вещей вам стоит опасаться:
- Ситуация с официальными зарубежными санкциями против России/россиян и неофициальными самоограничениями компаний из «недружественных» стран планомерно ухудшается. Нельзя исключать риск того, что в какой-то момент Interactive Brokers потребует у всех резидентов и/или граждан РФ закрыть счета и вывести все активы, куда глаза глядят (может оказаться, что инфраструктурные каналы вывода денег/бумаг в этот момент работать не будут, и они застрянут где-нибудь посередине). В еще более плохом сценарии можно ожидать, что активы на счетах россиян в IB вообще заморозят до лучших времен без возможности вывода.
- Ограничения может накладывать и российская сторона: Interactive Brokers уже и так находится в «черном списке» компаний с признаком нелегальной деятельности за авторством ЦБ, а доступ к британской версии их сайта заблокирован на территории РФ именем Роскомнадзора. Можно вообразить сценарий, в котором российские регуляторы вообще объявляют IB священную войну и полностью блокируют любой доступ к ним, включая запрет банкам на операции ввода/вывода средств со счетами у этого брокера.
- Правила валютного регулирования в России и раньше были не очень интуитивными, а уж когда после 24 февраля наподписывали всяких странных актов – ситуация стала еще более запутанной. У экспертов вроде как есть консенсус, что не должно быть особых проблем с выводом средств на зарубежный брокерский счет (в пределах официально разрешенных $150 тыс. в месяц, конечно) и покупкой на нем ценных бумаг. А вот с продажей бумаг всё сложнее: официальный FAQ от ЦБ РФ сфомулирован двусмысленно. При этом в одних ответах частных лицам ЦБ говорит, что продавать бумаги за валюту на зарубежных брокерских счетах — это ок; в других ответах через месяц он уже начинает писать, что делать это можно только с разрешения специальной комиссии. На всякий случай, напоминаю, что штрафы за нарушение валютного регулирования составляют 75—100% от суммы операции (в случае чего, «оттуда» деньги-то не вытащат, но зато на территории РФ имущества от души поарестовывают)… UPD: Набиуллина сегодня всё подтвердила, продавать бумаги нельзя.
Доводы за то, чтобы всё-таки открыть счет в IB
Если от прочтения предыдущего раздела вам стало страшнее, чем после просмотра японского «Звонка» ночью в пустой квартире, то вот вам несколько утешительных фактов в пользу открытия счета у зарубежного брокера:
- Многие зарубежные брокеры прекратили открывать новые счета клиентам из России, но при этом продолжают обслуживать уже существующие счета. Такая же участь может постигнуть в будущем и Interactive Brokers — тогда вам может стать грустно, что вы не открыли счет, когда это еще было возможно.
- Открытие счета в IB без того, чтобы заводить туда существенные деньги, выглядит беспроигрышной идеей. По крайней мере, счет себе застолбите, а большими деньгами рисковать не будете. Ну, условные $100, наверное, придется всё-таки туда отправить (комиссию за неактивность в Interactive Brokers, кстати, давно отменили), плюс понадобится в течение месяца отчитаться перед российской налоговой об открытии зарубежного счета.
- Если вы собираетесь всё-таки заводить какие-то деньги на счет в Interactive Brokers — то не забудьте при регистрации воспользоваться чьей-нибудь реферральной ссылкой. Тогда вам начислят 1% бонуса акциями IBKR на чистую сумму депозитов за первый год (но не больше чем cо $100’000), что довольно приятно.
В общем, финальный вывод здесь, как обычно: любые решения влекут за собой как потенциальные выгоды, так и риски — «серебрянную пулю», которая уж точно спасет ваш капитал, опять не завезли. Принимать решения по поводу своих денег придется самостоятельно: максимум, что могут непонятные бородатые чуваки в очках из интернетов, — это обрисовать вам примерный перечень вопросов и рисков, о которых стоит задуматься.
Всё, вот этот уже явно готов к тому, чтобы открывать свой Телеграм-канал с инвестиционными советами
Если статья показалась вам интересной, то буду благодарен за подписку на мой ТГ-канал RationalAnswer, где я пытаюсь найти разумные подходы к личным финансам и инвестициям. (Будь оригинален: напиши коммент, что мем чуть выше — про меня, и я его заплюсую!)
«Счастливая» жизнь предпринимателя
Семья очень гордится и считает меня на все 100% успешным человеком. Я же Бизнесмен — жизнь удалась. Не работаю на дядю — жизнь удалась. И как сказал мне дядя Вова: «Хорошо тебе? Пётр, не надо на работу в шесть утра вставать — жизнь удалась».
Все близкие работают на дядю и представляют любое предпринимательство как непыльную работу за большие деньги. Но давайте пробежимся по реальности.
1. Выходные — у меня их нет. Я на упрощёнке, и у меня всего одна сотрудница: Лида. Она заменяет, когда прямо совсем плохи дела: в больницу попал или температура. Принять поставку, поговорить с клиентами, справиться с форс-мажором — всё я.
2. Непыльная работа?! Я продаю мебель для бань и саун в регионе. Не знаю почему, но клиенты у меня… Как это попроще сказать? Один вчера пришёл. Разговаривает и одновременно грызёт семки в руку, а кожура на пол сыплется. Делаю замечание, а он так удивился! Недовольный ушёл. Уборщица приходит два раза в неделю. И если её нет, убираюсь сам.
3. Деньги: в месяц выходит не больше 300 тысяч рублей. Для жизни в регионе это хорошо. Но доход нестабильный: сегодня 200, завтра 30. А даже если эти деньги заработаешь — не факт, что сможешь ими воспользоваться. Ошибся цифрой в доках для налоговой — ограничения по счёту, снял все деньги — ограничения по счёту. Не поговорил с налоговой, когда ей надо, — ограничения по счёту.
На днях заблокировали за то, что вовремя не ответил ФСИН. Причём банк причину не сказал: обещали озвучить, когда явлюсь лично! В день блокировки не мог сразу сорваться с работы. Стал звонить всем службам банка где я обслуживаюсь, чтобы хоть что-то выудить. В итоге подсказали, что делать, только в Сбере, хотя в их банке у меня счета никогда не было. Позвонил по номеру горячей линии,там объяснили, какие документы могут пригодиться и я отправился разбираться в банк.
Но банки не самое страшное, есть ещё и клиенты:) Трудно добиться от них хоть какого-то аванса из-за конкуренции. Несколько раз в год теряю прибыль. Всё на честном слове, а постоянным клиентам даже в долг иногда давать приходится.
Когда хочу всё бросить, вспоминаю про наши зарплаты в 20 К, и снова в бой) Не сочтите за нытьё, просто иногда хочется выговориться тем, кто меня поймёт. Надеюсь, это увидят другие предприниматели и напишут, что им тоже нелегко 😬
Пост о том, как клиент Банк победил (но это не точно)
Мы постоянно видим новости, посты и сюжеты о том, как победоносно действуют Банки - взыскивают задолженности через суд, взымают комиссии, пропихивают невыгодные для клиентов условия - в добровольно принудительном порядке. И складывается впечатление, что Банки это непогрешимая машина, у которой все схвачено, все продуманно и с этим ничего нельзя сделать.
Однако, это далеко не так. Банк, как и любая другая организация, это в первую очередь сотрудники, а даже самый грамотный сотрудник не застрахован от ошибок. Вот и об одном таком случае хочется рассказать.
Есть такая фишка в Банках - рефинансирование кредитов. Вещь вроде крутая - предположим у клиента проблемы или не устраивают условия кредита - и он обращается в другой, более выгодный банк. Новый банк гасит старый кредит и выдает клиенту новый, с более выгодными условиями. Сказка же? Все довольны?
Глава 1 (Предыстория)
Как вы уже наверняка догадались - речь пойдет о рефинансировании .
Была такая гражданка, назовем ее "госпожа Н". Взяла она ипотечный кредит в банке №1. Платила она его платила, да потом проблемы начались. Какие проблемы - история умалчивает, но решением этих проблем - было выбрано рефинансирование кредита в банке №2.
Банк №2 долго подумав и поскрипев своими внутренними шестеренками взял, да и согласился все сделать. Рефинансирование одобрил, кредитный договор с госпожой Н заключил, денюжки ей на счет перечислил. А ведь даже большую сумму ей выделил, чем было по изначальному кредиту. Банк же добрый - нате вам на ремонтик)
Госпожа Н обрадовалась, сказала - огромное спасибо и спустя пол года решила отказаться от щедрых условий Банка №2. Платить перестала, все контакты и связи оборвала.
Глава 2 (Нагнетание атмосферы)
Банк №2 обиделся, подождав какое то время, обратился в суд с иском о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество. Суд исковое заявление удовлетворил, ведь по всем основаниям - Банк№2 то прав (Деньги выданы, документы подписаны).
Отчаянные сотрудники Банка №2, пробравшись сквозь терновые кусты судебного аппарата, где то спустя пол года, получают исполнительные листы на принудительное взыскание, подают их приставам.
Спустя пару месяцев с момента предъявления исполнительных листов в ССП (Служба судебных приставов). Госпожа Н подает заявление на банкротство. Исполнительное производство автоматически прекращается. Разумеется ее признают банкротом и даже финансового управляющего ставят по ее предложению.
Все кредиторы судорожно пытаются включиться в реестр и банк №2 не исключение. Но тут и начинается самое интересное. Финансовый управляющий подает возражение на включение в реестр банка №2 как залогового кредитора. И при очередном заседании в арбитраже, начинают всплывать тапки, волосы становиться дыбом и а кони блеять аки овцы.
Глава 3 (О том как добро оказалось злом)
После того, как банк №2 выдал кредит и перечислил деньги в банк№1, ни один из банков не проконтролировал списание денег в счет кредита. Вплоть до подачи заявления на банкротство Госпожа Н не гасила кредит в банке №1. Деньги, которые пришли от банка №2, были сняты через пару часов, после прихода, на личный счет. А это означает что? Это означает, что и обременение висело все это время в пользу банка №1 вплоть до подачи заявления на банкротство. А перед банкротством кредит перед банком №1 был быстренько погашен, а обременение снято.
По жутко странному стечению обстоятельств, сотрудники Банка №2 не проконтролировали даже подписание Договора ипотеки или оформление закладной (или невозможность этого и "битье" в колокола), а госпожа Н подписала только Кредитный договор на сумму.
Суд общей юрисдикции, при рассмотрении дела о взыскании задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество - тоже не очень. Не проверил основания, не проверил даже в чью пользу обременение - а взял и вынес решение (а оно ведь устоялось даже в апелляции).
Послесловие:
Хочу сразу оговориться, прошли еще не все инстанции по рассмотрению требований банка №2 о включении в реестр, но пока - пока выигрывает госпожа Н. Госпожа Н получила деньги, купила на них квартиру, а теперь квартира, судя по всему - останется у нее. Шах и мат атеисты?) А вот деньги банк№2 уже вернуть не сможет, что с банкрота с единственным имуществом в виде незалоговой квартиры взять?
Действия госпожи Н конечно же подпадают под мошенничество, но будет ли этим кто то заниматься? Вряд ли. Получат окончательное решение кассации - и успокоятся все.
Очень надеюсь, что подобный формат постов понравится. А про рефинансирование есть отдельный пост в моем телеграмм канале.
Буду рад любым комментариям, плюсам и подпискам)
Коммен для минусов - внутри.
Сокращение выдачи ипотеки заставляет правительство действовать. Ипотечный портфель в апреле впервые сократился с января 2017 г
Российское правительство во чтобы то ни стало старается поддержать ипотечное кредитование. На строительную отрасль приходится 1,6 трлн. руб. налогов, 6,2 млн. занятых и порядка 5,7% ВВП. Отмечу, что при выдаче ипотеки будет увеличиваться денежная масса (она кстати в апреле сократилась к предыдущему месяцу и проиграла инфляции). Что ещё немаловажно, при строительстве/выдаче ипотеки идёт поддержка финансового сектора, металлургических предприятий, малой промышленности и сохранение рабочих мест (а это порядка 17 млн.). А вот и меры к увеличению спроса:
🔝 Продление льготной ипотеки до конца 2023 года.
🔝 Размер ипотеки был повышен: для Москвы и Петербурга, Подмосковья и Ленобласти - до 12 млн. руб., для остальных регионов - до 6 млн. руб. Льготную ипотеку теперь можно сочетать с рыночной, максимальная сумма кредита выросла с 12 до 30 млн. руб.
🔝 Ставка по льготной ипотеке снижена с 12% до 9%. Семейная ипотека - макс. ставка 6%. Дальневосточная - 2%.
🔝 Ключевая ставка стремительно снизилась, а за ней сразу же подоспели государственные банки в лице ВТБ и Сбербанка. Оформить кредит заемщики смогут по ставке от 10,9% годовых, которая действует как для новостроек, так и вторичного рынка.
Но не всё так радужно для застройщиков и вот почему.
Чувствительное сокращение выдачи ипотеки
ЦБР недавно опубликовал данные по ипотеке за апрель месяц. Произошло крутое пике в цифрах: общее число кредитов рухнуло на 74,2% г.г., сумма выданных кредитов обвалилась на 70,7%. Можно смело утверждать, что таких коллапсов не происходило в 2014 г. (кризис) и в 2019 г. (ковид).
Средняя ставка по выданным кредитам упала в апреле с 8,05 до 7,64%. Выдача кредитов на рыночных условиях - не рассматривалась. Единственное, что привлекало людей - это кредиты по льготным программам правительства. Понятно, что в мае ставки на рынке пошли вниз и очевидно, что спрос подрастёт, но на сколько?
Ипотечный портфель
Ипотечный портфель в апреле впервые сократился с января 2017 года. Динамика составила -0,1% м.м. / 23,6% г.г. vs 2,2% м.м. / 27,2% г.г. Ежегодный рост под 30% вселял надежду и продажники были активны, рассказывая, что недвижимость всегда растёт, а ещё небывалыми темпами (а что у нас надувается пузырь, забывали рассказывать). Опять же в мае ставки на рынке пошли вниз и рост ипотечного портфеля возобновится, но думается мне что не такими темпами, как раньше в 2-2,5 % (замедление роста ипотечного портфеля запустит снижение цен на жильё).
Я сужу только по цифрам, которые любезно предоставил ЦБР. Также учитываю обстановку, которая образовалась внутри нашей экономики. Вот какие выводы можно сделать:
🔲 Снижению цен на квадратные метры - быть. Какие факторы повлияют? Валютная переоценка, снижение платежеспособности населения и рост стоимости заёмных денег.
🔲 Правительство крайне озабоченно поддержкой строительства. Поэтому из бюджета будут выделяться нужные средства и краха этого сектора экономики не стоит ожидать. Но если бюджетные деньги будут на исходе, то некоторые застройщики понесут потери.
🔲 По-прежнему в России остро стоит вопрос обеспеченности жильем. Добавьте сюда переселение внутри страны в более перспективные города. Значит спрос будет существовать, но в каком количестве?
С уважением, Владислав Кофанов
Банк остался без закладной
Доброго веремени суток! Подскажите, пожалуйста! Я взяла ипотеку, оформила закладную. Видимо, я что-то не так поняла и при регистрации квартиры в Росреестре через МФЦ подала КОПИЮ ЗАКЛАДНОЙ, А НЕ ОРИГИНАЛ. В МФЦ документы приняли (в том числе и копию закладной), квартиру зарегистрировали на меня. Но оригинал закладной-то у меня на руках. Я переехала в другой город и в город, где брала ипотеку, не собираюсь возвращаться. Работники банка в шоке и требуют, чтобы я принесла закладную им туда, где брала ипотеку. Какие у меня из-за этого всего могут быть проблемы? Ипотеку я плачу исправно. Заранее спасибо.
"Защитим страховщиков деньгами старушек" или "Как страховщики прикрыли свои бабки бабками бабок"
Вот такая вот история. Пришла однажды старушка 75-лет в свой банк и предложили старушке оформить «вклад» с повышенной процентной ставкой. Пожилые люди доверчивы, согласилась. И сбережения старушки перекочевали со счета старушки на счет страховой компании «ВСК - Линия жизни». А через год старушка решила забрать свои деньги с «вклада» и пришла с этим в банк. Старушке сообщили, что существует некий договор – договор страхования жизни СЫНА старушки. Ей сообщили, что если старушка разорвет договор, то она не получит назад вообще ничего. Договор страховал сына старушки без ведома сына, без присутствия сына, без подписи сына или старушки в каком-либо документе. Пополните еще годовым взносом, чтобы деньги не сгорели, а потом уж разбирайтесь со страховой компанией «ВСК - Линия жизни», предложили старушке. Пожилые люди доверчивы, согласилась. Ну и далее. Старушка звонила, писала письма, обращалась в отделение, но победить самостоятельно старушка страховую компанию «ВСК - Линия жизни» так и не смогла. И вот по прошествии более чем года старушка сообщает своему сыну, как она вляпалась в историю. Сын знает, что он не подписывал никаких документов со страховой компанией «ВСК - Линия жизни». Старушка тоже не подписывала никаких документов со страховой компанией «ВСК - Линия жизни». Оснований удерживать деньги старушки у страховой компании «ВСК - Линия жизни» совершенно нет. Чистейшее недоразумение, которое разрешится очень быстро в суде, подумали старушка и ее сын. Но страховая компания «ВСК - Линия жизни» на голубом глазу предъявляет в суде липовый договор с нарисованными подписями старушки и ее сына. Экспертиза, разумеется, подтверждает, что подпись старушки в договоре сфальсифицирована и выносит решение о возврате денег старушке. Есть исполнительный лист. Исполнительный лист передан в банк страховой компании «ВСК - Линия жизни» – ПАО Сбербанк. Банк уведомляет старушку о том, что в полном объеме исполнено судебное предписание и перечисляет старушке на счет … парам пам пам … только сумму, потраченную на экспертизу подписи и расходы на услуги адвоката, а сами деньги, перекочевавшие со счета старушки на счет страховой компании «ВСК - Линия жизни», нет. Никаких комментариев, никаких пояснений, ничего. После вмешательства адвоката выясняется, что существует некий мораторий на банкротство страховых компаний. И получается следующее. Есть решение суда, который на основании экспертизы признает, что договор страхования жизни сына старушки сфальсифицирован. Подпись пенсионерки в договоре подделана сотрудниками страховой компании «ВСК - Линия жизни». А сын так вообще, узнал об этом договоре более чем через год после того, как якобы его подписал. Деньги пенсионерки, которые были переведены с ее счета на счет страховой компании «ВСК - Линия жизни», Суд принял решение вернуть старушке. Но есть мораторий на банкротство страховых компаний. И старушка 77 лет своими деньгами, которые откладывала на похороны, и которыми обманом и подделкой документов завладела страховая компания «ВСК - Линия жизни», и это доказал суд, этими деньгами старушки формируется финансовая подушка, которая якобы может предотвратить банкротство этой «чистоплотной» «законопослушной» страховой компании. Вот такая вот история.
Добропорядочность до свадьбы доведёт
Рассказала знакомая, которая работает в местном отделении зелёного банка.
. Это было ещё в 2010 году. Я в конце дня обнаружила недостачу в 2500 рублей. Пришлось эту недостачу покрыть из своих денег. Переживала, так как не поняла, откуда у меня эта недостача.
Через месяц приходит один парень и он мне сказал:
– Я месяц назад пришел снять деньги. Мне по ошибке начислили 2500 рублей два раза. Вы, пожалуйста, меня извините, что сразу не вернул. Я целый месяц был на вахте, там только обнаружил вашу ошибку.
Я была в шоке. Ведь спустя месяц мне вернули деньги, хотя их могли спокойно оставить себе. И была очарована этим парнем.
От себя добавлю, что моя знакомая вышла потом замуж за того парня и они уже 10 лет живут в законном браке.
Зачем ЦБР столько долларов и была ли другая альтернатива поддержки экономики России?
На этой неделе можно было зафиксировать неплохую прибыль, учитывая, что сигналы раздавал сам Банк России. Пользоваться этим или нет, было вашим решением. Укрепив доллар, Банк России по их мнению поддержал нашу экономику и фондовый рынок в целом, но данный эффект не долговечен. Мне бы хотелось перейти к главным темам на фондовом рынке и задаться некоторыми вопросами, которые должны волновать каждого частного инвестора.
Ещё 25 мая я писал, что мы преодолели уровень в 55 руб. за доллар. А этот предел указывали многие инвест-компании. Сигнал был получен и на рынок пришёл крупный скупщик валюты (добавьте сюда заседание ЦБРпо снижению ключевой ставки и укреплению доллара не миновать). Замечу, что даже купив в конце торгового дня 25 мая по 59 руб., можно было фиксировать профит более 10% сегодня. Теперь у меня назрел вопрос, мы с вами наблюдали два дня дивные объёмы на покупку в паре UsdRub, зачем ЦБР столько долларов?
💵 Импорт просёл на значимые проценты по сравнению с экспортом (89%). Даже если сюда добавить серые схемы приобретения импорта, то того объёма покупок до СВО не достичь.
💵 Половина ЗВР заморожено, а покупку доллара в ФНБ не ведут с прошлого года. Сейчас в этом вообще нет целесообразности. Поэтому складировать доллар на этих счетах нет никого смысла.
💵 Обслуживание российских евробондов прикрыл Минфин США. Необходимость выплачивать купоны в долларах - отпала.
Видимо подпитка экспортёров и собственного бюджета, а в последующем конкурентоспособности внутреннего рынка - было в приоритете. Опять же, средства можно было пустить на скупку российских акций и ОФЗ, нарастив этим денежную базу/массу (учитывайте ещё включенный станок). А так у нас сокращенный импорт выросший в цене в пару раз, застоявшееся валюта на счетах и снизившаяся ставка по кредитам для бизнеса (из-за сокращения денежной базы доходы населения не растут, соответственно и спроса никого не будет, а значит кредиты для бизнеса бессмысленны). Низкая ставка, сокращение денежной массы = ВВП в минусе.
Когда радостные новости по дивидендам возымели некий эффект на фондовый рынок, мы явно не учли одно обстоятельство. Сейчас основные компании отчитаются о выплатах/невыплатах, а что дальше будет двигать наш рынок вверх? Газпром был реактивной ракетой во всей этой серой массе, понятно что ещё большинство компаний с гос. участием объявят о выплатах, но после выплат, то что?
📉 СВО продолжается и требует затрат
📉 Санкции всё ещё на месте. Обсуждается 6-пакет. Это неблагоприятно влияет на экономику России, благо и на их тоже
📉 Те объёмы, которые торговались до февраля уже не восполнить. Без помощи крупного игрока доли нерезидентов не выкупить. Вы должны понимать, что прирост денежной базы просто необходим.
📉 Потребление сокращается, отток из фонды денежных средств зафиксирован. Всё это влияет на эмитентов, которые в скором времени не дополучат прибыли.
📉 Кризис только начинает своё шествие, мы его ещё не ощутили в полной мере.
Я не хочу наводить панику или рассказывать, что всё пропало, но предлагаю трезво подойти к ситуации. Готовится к худшему сценарию необходимо, как в психологическом плане, так и в финансовом. Возможно произойдёт чудо и всё проблемы решатся за короткий промежуток времени, я только буду рад этому. Но у меня большие сомнения на этот счёт.
С уважением, Владислав Кофанов
Банк Тинькофф удивил
Вчера захожу вечером в свой онлайн банк и вижу вот это.
Моё лицо в этот момент.
Потом звоню на горячую линию. Объяснил все оператору Алексею, провисел минут 20 на линии. Он состряпал обращение и сказал что примут решение до 25 мая 2022. До 4 утра не спал а думал о том, что если банк пошлёт меня и скажет выплачивать эти деньги, как буду переписывать на детей 2 квартиры и машину, а сам поеду в степь и буду копать землянку и жить там остаток жизни. Но в итоге пожить в землянке не удалось , сегодня в обед Тинькоф решил проблему, зачислив деньги обратно.
А Всё началось с того что мой аккаунт на aliexpress взломали в середине апреля 2022 и заказали что то на 2290 рублей с привязанной долларовый карты. Я позвонил в тинькофф, заявил о мошенничестве, и заблокировал карту. В итоге через пару дней aliexpress вернул и доллары и почемуто рубли на рублёвый счёт.
А вчера Aliexpress решил вернуть себе 31 доллар обратно с заблокированой карты, но что то пошло не так. Как итог всё довольно быстро вернули на свои места, но пара седых волос на моей голове прибавилось. Спасибо Тинькофф что исправили косяк так быстро. Ставлю тег Моё. Благодарю за внимание.
В казино остаётся в выигрыше только владелец казино
Не успела утихнуть шумиха по поводу облажавшегося Тинькофф банка с курсами валют, как подвезли новость из Беларуси. Ну почти от туда. В апреле месяце пользователи платёжной системы paysend обнаружили дыру:Если перевести USD/EUR на карту в белорусских рублях, то на неё зачислялась сумма исходя из курса
3.5 BYN, при официальном обменом курсе в белорусских банках
2.7 BYN.Пользователи гешефт оценили и стали гонять деньги по кругу: карта европейского банка - карта белорусского банка - покупка валюты в белорусском банке - перевод на карту европейского банка. И так до полного просветления. Первыми среагировали белорусские банки и тут же запретили валютные переводы на карты в белорусских рублях. Поимевшие гешефт пользователи порадовались, что средства давно вне досягаемости пострадавших белорусских банков. Однако, подножку поставил paysend:Он задним числом внёс в пользовательские соглашения дополнение, запрещающее подобные махинации и оставил за собой право возместить свои убытки за счет пользователей. И тут же стал списывать с привязанных карт деньги, заработанные неправедным путем, вгоняя многих в технический овердрафт. Visa и Mastercard отморозились, мол сами карты привязали, сами и отвечайте. Далее гешефтмахеры собираются судиться с paysend. Запасаемся попкорном и ждём продолжения. Источник: https://money.onliner.by/2022/05/23/paysend-spisala-mnogo-de.
Ответ на пост «Ипотека для ИТ специалистов»
Прочитал ваш пост, информация в нём действительно довольно печальная, но это вообще не самое главное. Основная проблема этой ипотеки в пункте, который был добавлен перед самым запуском программы - ипотека действует только на новостройки. Собственно, уже на этом пункте можно и закрывать вопрос, т.к. если в той же Москве и Питере новостройки могут быть хоть как-то актуальны (не могу говорить за эти города), то в небольших городах эта программа становится полностью неюзабельной по нескольким причинам (в зависимости от города причины могут варьироваться, я описал только свои).
1. Количество и расположение новостроек. Буду говорить только за свой город (Белгород), и за текущий момент. Новостройки у нас есть. Но большая часть из них расположена в настолько диких частях города, что даже на машине уезжать от туда будет довольно проблематично. Условно говоря, у нас есть 2 точки активности в городе - центр и харгора (основной спальный район, который потихоньку становится отдельным центром). А дома строятся в 20-30 минутах езды от этих мест (специально для жителей крупных городов - у нас весь город можно на автобусе проехать за 40 минут). Нет, есть варианты которые +/- адекватные по расположению, но их очень мало. По сути, есть около 10 домов, которые были построены недавно; из них в 5-6 продаются квартиры и только 1-2 имеют хоть сколько-то адекватное месторасположение.
2. И тут в дело вступает второй момент. Площадь квартир. С первого взгляда можно посчитать, что новостройки круче, т.к. имеют большую площадь. Ну и в какой-то мере так оно и есть, т.к. однушки в старом фонде имеют площадь в
35 квадратов а новостройки аж 40+. И да - в новостройках обычно делают кухни адекватного человеческого размера, но. Большая часть прибавочной площади у них идёт от того, что они прибавляют площадь лоджии/балкона к площади квартиры, что для старого фонда не учитывается. Вот таким нехитрым шагом мы получаем прибавку к цене квартиры в 150-250 тысяч рублей (т.к. цена квадрата новостройки в районе 90к).
3. Ну и заключительное - цены. Тут всё очень просто. Цена на однушку в новостройке будет выше примерно на 1.2 миллиона, чем на "однушку" на вторичке в том же районе. По факту, по цене однокомнатной квартиры в новостройке, можно купить "двушку" на вторичке. Но и это ещё не всё. Если открыть 2 калькулятора ипотеки (один на "айтишную", а второй на самую обычную), и вбить цены для квартир (в айтишный самую дешёвую однушку в новостройке, а в обычный - однушку из того же района на вторичке), то при одинаковых параметрах (+/- одинаковый ежемесячный платёж, минимальный стартовый взнос), обычную ипотеку можно закрыть на год! раньше, чем айтишную. Но да - переплата банку будет сильно больше (для айтишной ипотеки нужно будет банку отвалить только 60% от суммы обычной ипотеки).
4. Добавочный момент, который вспомнил, пока писал заключение. В новостройках квартиры продаются сейчас только на этапе строительства. Т.е. вписавшись в ипотеку, вы ещё минимум пол года (в лучшем случае) свою квартиру использовать не сможете. И, получаете не нулевую вероятность того, что стройка будет заморожена, и свою квартиру (за которую вы будете обязаны выплачивать кредит) вы получите примерно никогда.
По итогу, учитывая тот момент что был описан в оригинальном посте, вся эта программа - это чистой воды инфоповод, который создан максимум для того, чтобы поддержать застройщиков, но никак не работников IT-отрасли.
Ипотека для ИТ специалистов
Недавно появилась льготная ипотека для ИТ специалистов, условия по которой вызывают крайнее недоумение. Ознакомившись с контентом в интернете, не вижу реакции на один из моментов, который обнуляет все потенциальные выгоды от получения ипотеки для ИТ специалистов по льготной ставке, а именно:
Далее смотрим подробнее пример:
Указано, что в случае перехода в неаккредитованную компанию ставка по ипотеке изменится с 5% до размера ключевой ставки на момент оформления кредитного договора плюс 2,5% (в случае покупки квартиры в многоквартирном доме). Таким образом, если ключевая ставка снизится, например, до 7%, то у вас ставка по ипотеке будет выше, чем у всех, у кого не льготные условия, а именно - 16.5%!.
С учетом того, что список аккредитованных компаний может уточняться, то по сути все время имея данный кредит, Вы находитесь, как на пороховой бочке, т.к. есть риск при смене работы получить платеж по ипотеке в 3 раза выше, чем изначально был по договору.
Смотрим, что указано в самом Постановлении
В постановлении речь идет о максимальном размере пересмотра процентной ставки по ипотечному договору по сути до 16.5%, при этом на сайте ДОМ.РФ размещено пояснение, из которого следует, что ставка будет увеличена именно до данного максимального значения.
Очень надеюсь, что данный момент будет пересмотрен в следующих редакциях документа, если же нет, то данная льготная ипотека представляет из себя очень высоко рисковую сделку, которая в случае смены работы или увольнения может увеличить платеж по ипотеке в несколько раз.
Предлагаю всем, кто заинтересован в получении льготной ипотеки для ИТ, обратить внимание на данный нюанс, иначе по итогу можно получить неожиданный сюрприз.
Ссылка на сайт ДОМ.РФ:
Текст постановления (страница 18):
Вторичная недвижимость: пациент скорее жив, чем мертв? - Спойлер: мёртв
Как и статью про первичку – начинаю с результатов опроса в Телеграм и на VC
На диаграмме консолидированные данные (TG+VC).
Ситуация с первичной недвижимостью – драматичная, цены поддерживаются только за счет субсидирования ставок по кредитам. Покупателя научили смотреть не на цену, а на платеж. В этом мы разбирались тут.
Продавцов вторичной жилой недвижимости можно понять: они смотрят на динамику цен первички, принимая ее за общую динамику. И корректируют свою цену под первичный рынок, что в корне неверно.
Находясь под допингом дешевой ипотеки, первичный рынок стал торговаться с премией. Хотя всегда был с дисконтом. Все потому, что 12 млн. по ставке 7% годовых – это дешевле чем 10 млн. по ставке 10%. Цена перестала быть важной. Важен платеж.
Это как с лизингом или арендой: какая разница сколько это стоит? скажи сколько платить в месяц!
Это Питер. В Москве ситуация другая по графику, но та же по сути:
Москва теперь больше, и ее значительная часть – новая Москва, которая отстраивается новостройками; они и размывают общий рынок. Если взять тот же район, соседние дома, ситуация будет 1:1, как в Питере. Проверено. Первичка дороже.
Пытливый читатель возразит: «а как же те, кто с наличкой?»
Люди, обладающие полной суммой, планирующие приобретать недвижимость без кредитов – отлично разбираются в финансах. В Питере и Москве средний чек от 10 млн. рублей. Зачастую покупатели за наличку – люди из бизнеса. Они точно не будут покупать за нал то, что можно купить за ту же цену в кредит под 7%.
И если первичная недвижимость – это «фьючерс» на вторичную недвижимость, где уже есть ремонт и где можно прямо сейчас жить. То сама по себе вторичка обладает внутренней ценностью.
За последние два года сильно выросли стройматериалы, импортные комплектующие, техника. Если квартира хорошо обустроена и готова для проживания, то конечно продать ее можно. Вопрос в другом: сколько она должна стоить?
Для оценки вспоминаем классику оценочного бизнеса:
В условиях, когда весь рынок переоценивается, от сравнительного метода уйдем. По затратному методу: стоимость залития фундамента, строительства бетонной коробки, подведения коммуникаций и согласование многоквартирного дома в государственных инстанциях совокупно стоит от 60 до 80 тыс. руб. в расчете на 1 квадратный метр полной площади.
Эта информация от моего знакомого строителя и она не перепроверена мной. Если обладаете иной информацией – пишите в комментарии
Учитывая парадные, общие коридоры, и прочие помещения (15%), себестоимость строительства квадратного метра квартиры составит 70-90 тысяч. Это цифры по нормальному 8-этажному дому с хорошим фасадом, нормальными лифтами, и прочим необходимым в Санкт-Петербурге. То есть не пригородный трехэтажный эконом. Эконом – 40.
Такие квартиры сейчас продаются за 200 за квадрат. Но к себестоимости стоит добавить еще стоимость земельного участка. Тут разница может быть значительной. При этом, куда опускаться цене – более менее понятно
Доходный метод проще в расчетах. Давайте посмотрим на недвижимость не глазами покупателя для семьи, а глазами инвестора. Это просто бетонная коробка, которая будет приносить доход от ренты, и от роста цены (но это не точно). При этом, будут расходы на содержание.
Смотрим на динамику доходности сдачи:
Рентная доходность самой ликвидной 1-комнатной квартиры, или студии, которая еще в 2016 году давала 6-7% - сейчас снизилась до 3,5-4,3%.
Это нормально в мире со снижающимися процентными ставками. Снижение рентной доходности вполне адекватно вот в таких финансовых условиях: дешевеют кредиты, снижается норма доходности, снижается доход с аренды.
То есть до середины 2021 года
И я согласен, что двузначная ключевая ставка не будет вечна: об этом прямо заявляет глава ЦБ. Но и 5% нам не видать. Если в течение года ставка придет к отметке 9-9,5%, то и недвижимость должна вернуться в 2016-2017 год? – безусловно с корректировкой на строительную инфляцию.
Может быть я ошибаюсь? – давайте смотреть рынок. Сейчас покажу примеры двух объектов, которые находятся близко к центру города. Это то, что я подбираю для своих клиентов, оказывая услугу сопровождения сделки, переговоров, проверки документов, и пр. «под ключ»
Таких примеров много, я выбрал два, они самые показательные.
Первый находится на Набережной обводного канала, до центра 10 минут на машине. Близко к метро. Расположение отличное
Здесь продавец пытается найти равновесную цену, каждый день снижая ее на 100 тысяч рублей. При этом, цена не выглядела бы завышенной еще в начале февраля. Район завален аналогичными вариантами со схожими ценами.
Расположение второго объекта тоже супер: пешком по центру города. На карте даже Невский виднеется. На велосипеде до него 20 минут через два моста и вдоль канала Грибоедова. Петроградка - в пешей доступности
Второй объект выставили на продажу еще в конце прошлого года, и он отлично показывает как себя чувствовали продавцы за все время нового кризиса – им сложно позавидовать. В конце 2021 года была установлена цена 32-34 млн. В марте, после неразберихи с геополитикой, скачком доллара до 155 – цена была повышена почти до 40. И правильно: не было понятно, сколько рубли будут стоить. И будут ли стоить вообще? Да много чего было непонятно. Но задним умом (а я не знал этого в марте) – это была лучшая возможность продать, потому что еще действовали старые ипотечные ставки и была небывалая покупательская активность. Наверное, продавать за рубли было страшно.
Начиная с апреля, продавец, как и в первом примере, играет с ценой в попытке найти какую-то равновесную цену. Но уже сейчас цена предложения ниже первоначально-выставленной цены в ноябре 2021 на 5%.
Теперь вернемся к импровизации, где я предлагал посмотреть на недвижимость глазами инвестора.
Зачем вам инвестировать в актив с потенциально завышенной ценой, когда его доходность всего 3-4%? Особенно если безрисковые ставки на рынке 12-14%.
Недвижимость перестала быть надежным стабильным активом. Это все такой же важный объект для каждого из нас, для семьи. Но за последние два года он стал оторван он реального мира, впрочем, как и многое. И цена на недвижимость перестала быть адекватной. Эту статью можно было опубликовать и полгода назад – цены тоже были высоки. Но сейчас стали реализовываться предпосылки того, что цены будут падать:
- экономика: падение даже номинальных доходов населения
- процентные ставки: дороговизна ипотеки и большое количество более доходных объектов инвестиций с меньшими рисками. Иными словами, стоимость денег увеличилась.
Буду рад видеть вас в моем Телеграм - там все кратко и емко.
Подписывайтесь! Много эксклюзивной информации о финансах и недвижимости. Пока только разгоняемся
Ответ на пост «Мать подарила младшему сыну машину. За деньги старшего сына, которые он попросил хранить…»
Расскажу и свою историю, раз пошла такая пьянка)
В 2009 году как только поступил в медицинский институт (Казахстан) открыл счёт накопительный (в те времена можно было открыть счёт даже на минимальную сумму и копить 3 года и далее докинуть недостоющую сумму, 50%от цены квартиры и оформить ипотеку под низкий процент от 5%-13%) и то стипендии, чаще с переустановки Windows закидывал туда денешку рассчитывая что к окончанию интернатуры смогу купить свою маленькую, но зато свою квартиру. После 3 курса устроился на работу мед братом в частную клинику и закидывал половину или иногда всю сумму на счёт, попутно поступил в ИТ, так как знал что пока закончу весь цикл учёбы на работе мед брата я не протяну, а денег хотелось. И в 2016 году все таки смог накопить на квартиру, но была она в предчистовом варианте, а на ремонт не хватало денег, ну никак, все финансы были впритык или еле сводил концы с концами. Решил пока оставить так и думать как бы решить данную ситуацию, а жили мы с матерью в её 1комнатной квартире (с отцом она развелась, когда ещё в садик ходил, но держал связь и не запрещала с ним общаться, а наоборот только была за) и она предложила продать квартиру и закрыв ипотеку (как раз хватало на всю сумму) пожить в арендуемой квартире, а самим накопить вместе на ремонт.
Шел 2017год и произошло сокращение и она стала безработной и от скуки дома она увлеклась форексом, так как предпенсионном возрасте её никуда не брали) дальше будет веселее.
Она те сбережения что были у неё (личные накопления) положила на свой брокерский счёт и начала торговать. Постоянно хвасталась что скоро все будет хорошо, а на все мои доводы что лёгких денег не бывает и это все обман, говорила коротко: что это только эксперимент, сумма не большая и она будет в форексе ровно до того момента пока не найдёт работу.
Но время потихоньку шло, я обучался в резидентуре, работал в сфере ИТ и на работе дали повышение почти в два раза. И после радостной новости матери, она предложила взять кредит 4млн тг = почти 800тыс рублей) на ремонт квартиры и уже поселится там. Далее успешно получив одобрение и так как времени не было от слова на контроль ремонта квартиры (домой приходил только что бы спать мёртвым сном, а выходные дежурил в больнице как доп заработок), дал всю сумму матери для осуществления нашей мечты (мать всю жизнь которую я её знал всегда была адекватно во всех планах и тем более хладнокровно относилась со стороны вопроса о деньгах) и полностью доверился ей.
Прошло два месяца, местами спрашивал о успехе ремонтных работ, все было по плану говорила мне она.
И начиная три месяца после "начала" ремонта мне начали звонить её бывшие коллеги, родственники, мои друзья, соседи, даже хозяйка квартиры о том что мать взяла крупную сумму денег (кто год назад, кто пол года назад) и просили вернуть деньги, я каждый раз поднимая, трубку и записывая сумму что она заняла ужасался все больше и больше (всего заняла у разных людей около 15млн тг, около 3млн рублей). И как только поговорив с матерью о том куда она эти деньги тратила и почему ничего мне не сообщала, узнал что все эти деньги она вливала в форекс и несколько раз уже все в читую проигрывала и хотела каждый раз отыграться и вернуть потраченные деньги. А у людей брала деньги и говорила кому как, кому-то на ремонт (что я защиваюсь и хочет помочь сыну), кому-то что я болен и на лечение, кому-то что она больна. В тот момент я не мог узнать свою мать, просто не было слов что либо сказать. Далее были неоднократные ссоры и она считала что во всем виноват я, так как когда она просила денег, а такое было и не раз, я отказывал ей и говорил что все деньги уходят на кредит для ремонта, на аренду квартиры, еду и пропитание.
И после я ушёл от неё, но оплачивал только квартиру ей что бы она не осталась на улице и далее начал продукты привозить, так как она вообще переставала кушать из за отсутствия каких либо денег.
И спустя пару месяцев, в 2019 году закончил резидентуру и при поиске работы врачом онкологов, нашёл только одну вакансию с размером заработной платы в тот момент 60.000тг = 12.000рублей), решил продолжить сферу ИТ в которой получал около 200.000тг = 40.000рублей. Спустя ещё год получил повышение в два раза и решил помочь отдавать долги матери, так как многие люди узнав о том что они не одни обманутые и написали заявление о мошенничестве. В данный момент уже выплатил около 7.5млн тг = 1.4-1.5млн рублей долгов что она взяла у людей. А квартира все так же стоит, так как квартира на её имени и ключей не даёт. Продолжает общаться, но с обидой что я её бросил.
П.с. Знаю что дурак, знаю что можно было бы не отдавать долги всем этим людям, но их вины нет и многих из них я знаю и некоторые сами сводят концы с концами, теперь только понимаю что нельзя безповоротно доверять даже близким людям.