В каком банке лучше открыть расчетный счет для ИП? Выбираем лучший банк для предпринимателей

Самый подробный обзор на просторах Рунета! Ищете где выгоднее открыть расчетный счет для ИП? Мы подготовили обзор тарифов лучших банков для предпринимателей, расскажем какой банк самый выгодный. Посоветуем где бесплатно открыть счет, узнаете какие банки не берут комиссии за обслуживание. Мы подсчитали за вас стоимость платежек, провели подробное сравнение тарифов, изучили подводные камни, приготовили советы из личного опыта. Устраивайтесь поудобнее и приступим!

Я ИП уже 11 лет. Долгое время был клиентом одного банка. У них были выгодные условия расчетно-кассового обслуживания для индивидуальных предпринимателей (далее ИП), но пришел черед менять эту организацию. Из сегодняшнего обзора вы узнаете в каком банке выгоднее всего открыть расчетный счет ИП. Эта статья будет актуальна как для новичков, которые только задумываются о своем бизнесе, так и для опытных предпринимателей, которые не первый год ведут свою деятельность и сейчас решают в каком банке лучше открыть расчетный счет для ИП. В данной статье вы найдете сравнения тарифов различных банков, сценарии расчета для новичков и опытных предпринимателей, а также я поделюсь с вами собственным опытом, из которого вы узнаете обо всех «подводных» камнях при открытии расчетного счета в банке и его последующем использовании.

Предыстория

Как предприниматель я зарегистрирован с 2007 года. За это время у меня было несколько бизнес-проектов. Первый — это небольшая студия загара. За год работы удалось увеличить вложенные деньги в 2 раза, после чего я ее продал. Затем, я переключился на интернет-проекты. У меня был интернет-магазин водосберегающего оборудования. Им я занимался на протяжении 4 лет. Вложенные деньги отбились многократно, не считал сколько, но я всегда был в плюсе и мне удалось продать его по хорошей цене. Было еще несколько других мелких интернет-магазинчиков, точнее, сайтов-одностраничников, где мы продавали китайские товары с бешеной наценкой (иногда до 1000%). А сейчас я сконцентрирован на контентном сайте, который приносит прибыль благодаря рекламе (контекстная, баннерная, реклама в рассылке и т.д.), CPA-сетям, партнерским программам.

Я регистрировал ИП и расчетный счет к нему в банке Ермак, г. Нижневартовска, Ханты-Мансийского АО. Это был банк с самыми выгодными, на тот момент, условиями расчетно-кассового обслуживания (РКО) в городе. За последние 8 лет я сменил уже 3 города проживания. Из Нижневартовска я переехал в Москву, а оттуда через три года в Геленджик.

Обслуживание не дороже, а еще лучше дешевле, чем в предыдущем банке;
Онлайн-банк с подтверждением операций по СМС, а не по USB-токену;
Мобильное приложение под Android и iOS (желательно, но необязательно);
Наличие офисов по всей стране (желательно, но необязательно).

Как отбирались банки для анализа

На данный момент контентный сайт находится на стадии развития, а это значит что у меня:

Небольшие обороты;
1-3 входящих платежа;
Крайне редкие исходящие операции (1-3 раза в месяц), перечисление на одну из своих дебетовых карт в другом банке;
УСН — 6%, без сотрудников.

Для сдачи налоговых деклараций через интернет я использую сервис Контур.Эльба. Было время когда мне приходилось сдавать отчетность непосредственно в налоговой по месту жительства, когда жил в Нижневартовске. Я решил найти альтернативу очередям еще до того, как переехал в столицу. В налоговой можно было убить целый день. Сейчас там стало цивилизованнее, внедрили систему электронной очереди, а раньше приходилось чуть ли не в 6 утра приходить, чтобы занять очередь.

Контур.Эльба и другие сервисы, Мое дело, например, решают эту проблему. После подключения к ним я не посещал налоговую уже лет 5, если не больше. А для путешественников и для тех предпринимателей, кто постоянно перемещается с места на место, такие сервисы просто незаменимы.

У Эльбы есть интеграция с Альфа-Банком, Тинькофф, Точка и МодульБанком. Поэтому изначально я стал анализировать эти банки. Стоит отметить, что банк Ермак, в котором я обслуживался ранее, не имеет интеграции с Контуром и это никогда не было для меня проблемой. Просто нужно сделать чуть больше действий, а именно:

С банками, у которых есть интеграция с Эльбой, не нужно выполнять эти действия. Все операции сразу подгружаются из банка в Эльбу напрямую, минуя жесткий диск вашего компьютера. Вроде мелочь, и не сильно критичная, однако, я люблю современные технологии, которые упрощают нашу жизнь, делают ее легче, экономят время, поэтому сразу стал анализировать указанные выше банки.

В процессе анализа в этот список также попал и Сбербанк, который мне никогда особо не нравился своим отношением к клиенту, высокомерности сотрудников и большими очередями в отделениях. Тем не менее, у Сбера есть привлекательные тарифы. И этот факт заставил меня проанализировать предложения других крупнейших банков.

Полученную информацию я распределил по нескольким таблицам. В первой таблице идут те самые технологичные и современные банки (Альфа-банк, Тинькофф, Точка, Модульбанк) + туда попал и Сбербанк. Во вторую таблицу попали остальные банки, их я назвал аутсайдерами, потому что они проигрывают первой пятерке не только по технологичности, но и по тарифам. Также в первую таблицу я включил тарифы своего прежнего банка, чтобы лучше понимать выгоду, которую можно получить, переходя в новый банк.

Таблица 1: Лидеры

Ниже рассмотрены тарифы по Москве, в регионах тарифы, как правило, немного дешевле.

от 100 000,01 до 500 000 ₽ в месяц включительно — 1% min 100 ₽

от 500 000,01 до 2 000 000 ₽ в месяц включительно — 1,5% min 100 ₽

от 2 000 000,01 до 6 000 000 ₽ в месяц включительно — 3% min 100 ₽

от 400 000 ₽ до 800 000 ₽ — 5 %

от 1 000 000 ₽ до 2 000 000 ₽ — 15 %

до 300.000 ₽ -0,5% , свыше 300.000 ₽ до 1,5 млн -1,5%;

свыше 1,5 млн до 5 млн 2%;

Обзор тарифов РКО 5-ти банков, входящих в ТОП10 по активам

Таблица 2: Аутсайдеры

Ниже рассмотрены тарифы по Москве, в регионах тарифы, как правило, немного дешевле.

Теперь пройдемся по каждому параметру, чтобы разобраться что они означают и выявить банк с наилучшими условиями.

Открытие счета

Как видно из таблицы с банками-лидерами, открытие расчетного счета у них бесплатное. А в таблице с аутсайдерами 3 из 5 банков берут за открытие счета деньги от 1500 р. до 2500 р. Мой прежний банк Ермак берет за это 1500 р. Поэтому равняемся на банки с бесплатным открытием счета, зачем переплачивать, правда?

При отборе банка рекомендую уточнять наличие каких-либо акций и скидок. Например, в ВТБ можно открыть расчетный счет для ИП — бесплатно. Акция бессрочная — это означает что она может как закончиться в любой момент, так и продолжаться бесконечно долго.

Здесь есть один нюанс, не всегда бесплатное открытие расчетного счета является таковым и на деле. В Сбербанке с вас могут взять 250-500 р., в зависимости от региона за карточку с образцами подписей, причем менеджер скажет, что это обязательно. Однако на самом деле эта услуга необязательная. При оформлении документов на открытие счета, нужно подписать дополнительное соглашение по которому подтверждение операций будет проводиться с помощью тех же СМС, а карточку с образцами можно будет открыть потом, если это вообще потребуется.

Ежемесячное обслуживание

Из всех кандидатов только у Сбербанка ежемесячное обслуживание 0 р. Есть несколько предложений, где сказано, что обслуживание 0 р. в случае отсутствия операций по счету, например, у Тинькова и Альфы, но я исхожу из того, что хотя бы один перевод на свою карту я совершать буду.

В этом месте нужно сделать оговорку, что Сбер не единственный банк с бесплатным ежемесячным обслуживанием. У того же Модульбанка есть тариф Стартовый с бесплатным обслуживанием, но с совершенно невыгодными другими условиями: обналичивание до 100.000 р. — 1,5%, а перевод на счета физ.лиц в других банках — 0,75%. То есть, если вы захотите вывести кровно заработанные 100.000 р., то заплатите за это на данном тарифе 1.500 р., либо 750 р., соответственно. В то время как на включенном в анализ тарифе Оптимальный с 490 р. ежемесячного обслуживания вывод тех же 100.000 р. на дебетовую карту физ.лица в другой банк обойдется вам в 19 р.

На этом этапе из игры выбывают Газпромбанк и Россельхозбанк, у которых самое дорогое ежемесячное обслуживание 1300 р. и 1400 р. в месяц соответственно. Этих хапуг можно было отсеять еще на этапе подключения расчетного счета, так как они берут за это неприличные 2500 р. Но я надеялся, что остальные услуги могут быть у них дешевыми — не угадал.

Подключение интернет-банка

Газпромбанк и Россельхозбанк мы уже удалили из списка из-за высокой стоимости подключения и обслуживания. Помимо высоких цен эти монстры настолько отсталые в развитии своих услуг, что до сих пор еще работают только с токенами. Если вы внимательно читали статью, то это одна из главных причин по которым я сменил свой прежний банк.

Обратите внимание, что получение подключение онлайн-банка у них и выдача токенов платная, 1500 р. и 1700 р. соответственно. Прибавим к стоимости открытия расчетного счета (2500 р.) и ежемесячному обслуживанию, получим за первый месяц расходы на р/сч у Газпрома 5.300 р. и у Россельхоза 5.600 р.Так что если будете рассматривать какие-то другие банки, не включенные в наш список, уделяйте пристальное внимание этим вещам.

Межбанковские переводы юридическим лицам

Практически у всех банков присутствует лимит на первые 3-5 операций, по которым они не начисляют комиссию. Поэтому нужно отталкиваться от того сколько исходящих операций у вас будет другим юрикам. Это зависит от рода вашей деятельности. Например, если у вас будет магазин и вы планируете закупаться у крупных оптовиков, то, скорее всего, вы будете оплачивать их услуги со своего расчетного счета. Когда я владел интернет-магазином, то какие-то товары я закупал в России у оптовиков, причем некоторые из них принимали наличку, но мне это было неудобно, так как я сам к ним старался не ездить для оплаты, а за товаром отправлял курьера. Доверять курьеру крупные суммы я не решался, поэтому мне было удобнее сделать перевод на счет этой организации.

Тем не менее, существуют оптовики, которые при оплате товара наличкой делали дополнительные скидки. Часть продукции я заказывал за границей, оплату проводил с помощью кредитной карты или делал SWIFT-перевод как физ.лицо, так как в моем банке делать SWIFT-перевод со счета ИП было невыгодно.

Сейчас у меня нет исходящих переводов в сторону юрлиц, а даже если и будет в ближайшее время, то не более 1-3, так что мне подходят многие банки из списка выше.

Налоговые и бюджетные переводы

Под налоговыми платежами подразумеваются перечисления в ФНС и прочие государственные организации. Я обычно оплачивал только налоги и взносы в ПФР. Здесь без сюрпризов, практически у всех банков эти платежи бесплатные, только Россельхоз и Райффайзен из таблицы аутсайдеров берут за это 30 р. и 35 р. за платеж соответственно.

Для меня неприятным открытием стало то, что банки разделяют межбанковские платежи на счета юриков (ипэшников) и физ.лиц. В Ермаке этого разделения не было и за каждый перевод независимо в каком направлении долгое время я платил 50 рублей. Здесь же у некоторых банков просто сумасшедшие тарифы на переводы физлицам. Например, если я захочу вывести прибыль на свою карту в другом банке, где зарегистрирован как физ.лицо, то я заплачу за это такую комиссию:

БАНК КОМИССИЯ ПРИ ВЫВОДЕ 100.000 КОМИССИЯ ПРИ ВЫВОДЕ 200.000 КОМИССИЯ ПРИ ВЫВОДЕ 300.000 Альфа-Банк 0 2.000 3.000 Тинькофф 1.599 3.099 4.599 Точка 0 500 3.500 Модульбанк 19 19 19 Сбербанк 36 286 786 ВТБ 0 2.000 3.000 Газпромбанк 30 30 30 Россельхоз 30 30 30 Открытие 1.500 4.000 6.000 Райффайзен 25 2.000 3.000 Ермак 50 50 50

Что мне больше всего непонятно, так это за что такие деньжищи? По своей сути перевод что физ.лицу, что юр.лицу — это одно и то же. Все те же реквизиты, те же трудозатраты, тарифы других банков это подтверждают, тогда почему такая разница? Могу только предположить, что все дело в 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Видимо, чтобы пресечь подобные операции, в некоторых банках внедрили такие высокие заградительные тарифы.

Выход, впрочем, есть, можно завести отдельные дебетовые карты на физ.лицо в этих банках для обналичивания средств. Но этот вариант несовершенен, так как у каждого банка есть свои ограничения, например:

В Альфа-банке можно вывести до 300.000 р. без комиссии, из которых 100.000 р. можно вывести на альфовскую дебетовую карту физ.лица, оформленную на ваше имя + 100.000 р. на альфовскую дебетовую карту физ.лица на другое имя и еще 100.000 р. на физ.лицо в любом другом банке.
В банке Тинькофф можно вывести без комиссий 150.000 р. на свою дебетовую физ.лица и 250.000 р. на свою кредитку.
Точка не разделяет вывод на свою карту и карту в другой банк. На все подобные переводы есть лимит до 100.000 р. без комиссий, куда входит и обналичивание денежных средств в банкоматах, что очень удобно.
Неплохие условия в Модульбанке. Здесь как у Точки, нет разделения на свои карты или карты чужих банков. Вы можете переводить на карты физ.лиц в любом банке до 500 тыс. р., отдав при этом всего 19 р. за платеж. Или снимать до 50 тыс. р. в банкоматах без комиссий.
В Сбербанке на свои карты можно переводить до 150 т.р., отдав 10 руб. за платеж. Если будете переводить на карты физ.лиц в другие банки, то заплатите 36 р. за платеж. Обратите внимание, что необязательно заводить карту на себя, это может быть любой человек. Например, у моей жены есть карта Сбера, куда ей переводили пособия на ребенка. Я могу выводить налик на ее карту за 10 р./платеж.
В ВТБ можно переводить до 150.000 р. на физ.лиц в любые банки без комиссий, так что необязательно заводить у них отдельную карту. Хорошие условия.
В Открытии придется завести отдельно карту на физ.лицо, так вы сможете переводить внутри банка до 150 тыс. без комиссии. А если переводить на физиков в другие банки, то отдадите за это не хилую комиссию: 1.5% до 150 тыс. р. и 2% свыше 150 тыс. р.
Райффайзен берет по 25 р. за платежку при переводе физикам в любые банки до 100 тыс. р., в том числе и у себя. Свыше 100 тыс. р. придется отдать 1% комиссии.

Снятие (обналичивание) денежных средств

Здесь подразумевается снятие или обналичивание денежных средств в кассе банка, банкоматах самого банка или его партнеров. В большинстве банков, если вы захотите снять кровно заработанные, то с вас за это сдерут три шкуры. Мне всегда была непонятна политика банков в этом вопросе. Поэтому самым выгодным вариантом всегда было перечисление денег со своего расчетного счета ИП на дебетовую карту, оформленную как на физ.лицо в любом банке, условия смотрите в предыдущем разделе.

Картами других банков я пользуюсь активно как кредитными, так и дебетовыми с начислением процентов на остаток. В моем арсенале полно разных карт, куда можно перечислять деньги.

Стоит отметить важный момент: при открытии расчетного счета вам будут предлагать корпоративную карту. Многие новички по неопытности думают, что это единственный и самый лучший способ превратить заработанные деньги в наличку и потратить их на свои нужды. Это не всегда так.

Гораздо выгоднее открыть обычную дебетовую карту на физ.лицо и перечислять деньги на нее. В таком случае у вас комиссия за перевод до 150.000 р. составит всего 10 р., а дальше с дебетовой карты вы можете без комиссий снимать сколько вам нужно. Но не забывайте в расчеты включить стоимость обслуживания карты. Так, классическая дебетовая карта Сбера обойдется вам в 750 р. обслуживания в первый год и 450 р. последующие годы. Если повезет и вы найдете в офисах неименную карту Momentum, то ее обслуживание вам обойдется бесплатно, но найти карту будет сложно, она есть не во всех офисах и некоторые сотрудники умалчивают об их наличии.

А вот если сделать перевод на дебетовую карту, оформленную на физ.лицо в этом же банке, то у вас будет ежемесячный лимит до 150.000 р. без комиссии и еще 250.000 р. можно вывести на кредитную карту, также без комиссии. Далее можно оформить 2 карты: дебетовку и кредитную. Пользуйтесь кредиткой при оплате своих стандартных ежемесячных потребностей, таких как продукты питания, кафешки, развлечения, магазины одежды и т.д. Укладывайтесь в льготный период и потом закрывайте задолженность с расчетного счета ИП. Часть средств переводите на дебетовую карту для случаев когда вам требуется наличка и снимайте её без комиссий в любом банкомате мира.

Примерно такие же условия в Точке, до 100.000 р. можно снимать без комиссии или переводить на дебетовую карту в сторонний банк. Из плюсов, вам выпускают бесплатную корпоративную карту, с которой можно снимать деньги в любом банкомате без комиссии. Но у Точки самый дорогой ежемесячный тариф на обслуживание из рассматриваемых нами банков, он составляет 750 р., против 490 р. у Альфы.

Корпоративная карта

Из предыдущего раздела становится ясно, что корпоративная карта будет удобна только для того, чтобы совершать по ней расходные операции без снятия наличных, например, расплачиваться ею за канцелярские товары для офиса, обеды в кафешках и т.д.

Я не планирую пользоваться корпоративной картой, потому что гораздо выгоднее совершать расходы кредитными картами с кэшбэком и дебетовыми картами с начислением процентов на остаток. Подробнее я писал об этом в статье «Как зарабатывать на кредитных и дебетовых картах».

Хочу предупредить, что в банках вас могут попытаться «развести» на дополнительную страховку корпоративной карты, как это было со мной в Сбербанке. Причем менеджеры делают это достаточно нагло, чуть ли не утверждая, что это обязательно. Поэтому будьте в таких случаях настойчивее, дайте сразу понять такому банковскому негодяю, что никаких страховок оформлять не собираетесь и в случае принуждения напишете жалобу в Центральный банк.

В случае со Сбербанком не вижу смысла в корпоративной карте. Ладно первый год обслуживание бесплатное. Но со второго года платить 2.500 р. за бесполезную, в моем случае, услугу — считаю бесполезной тратой денег.

Начисление % на остаток

Это интересная услуга, которая появилась на рынке РКО не так давно. Многие банки активно используют ее в маркетинговых акциях, рекламе. А что на деле?

Когда я развивал интернет-магазин, то на моем расчетном счете всегда находились крупные суммы средств. Конечно, интересно, чтобы они не лежали мертвым грузом и на них капала хоть какая-то копеечка. Но предприниматель постоянно оперирует этими деньгами, что-то закупил, что-то продал. И начисление процентов на минимальную сумму делает этот инструмент практически бесполезным, или как я отмечал выше, маркетинговым. Он позволяет выделиться Тинькову на фоне конкурентов, предприниматели охотно ведутся на эту фишку, но реальную пользу она приносит немногим.

По условиям банка Тинькофф 6% начисляется на минимальный остаток, в нашем примере это 5.000 р. Доход составит около 25 рублей.

Онлайн-бухгалтерия для ИП на УСН 6% и ЕНВД

Если вы незнакомы с этой услугой, поясню, она позволяет отчитываться в налоговые органы не выходя из дома. Это очень удобно, так как на этом вы экономите массу времени. Для меня, как для интернет-предпринимателя, который постоянно перемещается по регионам и странам это незаменимая услуга.

Как отмечал выше, существуют специализированные сервисы, например, Контур.Эльба или Мое Дело, которые обладают широким функционалом и позволяют сдавать декларации и прочие налоговые документы не только простым ИПэшникам на упрощенке без сотрудников, но и ИП с сотрудниками, а также ООО на специальных режимах (УСН, ЕНВД, Патент) и ОСНО.

В некоторых банках есть аналогичные функции, только в упрощенном варианте. Чтобы понимать разницу между функционалом онлайн-бухгалтерии в банке и специализированном сервисе посмотрите таблицу ниже:

УСЛУГА БАНКИ СЕРВИСЫ КОНТУР.ЭЛЬБА И МОЕ ДЕЛО Расчет налогов УСН и ЕНВД, а также страховых взносов для ИП да да Создание платежного поручения да да Напоминание об оплате да да Отправка декларации в электронном виде да да Рассчитать зарплату сотрудникам, отчитаться за них в налоговую, пенсионный фонд и ФСС. да да Расчет больничных, отпускных, премий, командировочных — да Учет товаров, история движения товаров на складе, формирование складских документов, инвентаризация — да Выставление контрагентам счетов, актов и накладных, счет-фактур по собственным или готовым шаблонам — да

Это неполный перечень различий, в таблице отражены самые востребованные услуги. Стоит отметить, что большинство банков предлагает услугу онлайн-бухгалтерии только для ИП на упрощенке без сотрудников и кассы. Это сильно урезает кол-во потенциальных клиентов и будет актуально для стартапов и то не для всех.

Из минусов онлайн-бухгалтерии банков стоит отметить слабую интеграцию с налоговой и отсутствием качественной поддержки. Приведу пример из своего опыта:

Недавно мне пришло письмо из инспекции, в котором налоговики требовали предоставить пояснения, почему я не оплатил страховые взносы за один из предшествующих годов. Все расчеты были сделаны в Контур.Эльба, поэтому первым делом я обратился в поддержку этого сервиса за консультацией.

Через личный кабинет налогоплательщика на сайте nalog.ru я создал обращение в котором указал, что все страховые мною оплачены и в качестве доказательства прикрепил сканы платежек. Почему сделал это через nalog.ru? Во-первых, потому что территориально я находился в другом городе и тратить деньги на билеты, чтобы показать эти бумажки налоговикам посчитал нецелесообразным. Во-вторых, при оформлении обращения ему присваивается входящий номер, а это значит, что мое обращение оформляется надлежащим документообороту образом и не ответить на мое сообщение госслужащие не имеют права.

Если бы я был на начальном этапе своей предпринимательской деятельности, то обязательно рассмотрел бы вопрос оформления расчетного счета для ИП в одном из таких банков, которые дают возможность бесплатно отчитываться в налоговую, потому как в первые годы ведения предпринимательской деятельности вероятность ошибки при сдаче отчетности будет минимальной, а деньги, которые требуются на оплату одного из сервисов онлайн-бухгалтерии лучше потратить на развитие бизнеса.

Определяем самый выгодный банк

Теперь давайте попробуем определить какой банк выгоднее при различных сценариях использования. Во всех сценариях будут меняться только кол-во исходящих платежей. Входящие платежи везде бесплатны, а вот стоимость исходящих отличается. Ну и не забудем подсчитать обслуживание, комиссии на вывод прибыли и прочие платежи.

Сценарий #1: до 5-ти исходящих переводов в месяц

Это сценарий для новичков, у которых будет мало платежей. Так как я сейчас развиваю новый проект, то эти расчеты будут для меня весьма актуальными.

При расчете стоимости исходящих платежей на юридических лиц будем брать максимальную для этого сценария цифру 5. Это значит, что в некоторые месяцы, когда исходящих платежей будет меньше, например, 1-2, стоимость обслуживания будет выходить дешевле в некоторых банках.
При расчете стоимости исходящих платежей на физических лиц будем отталкиваться от цифры 100.000 р. Здесь мы подразумеваем, что будем выводить заработанную прибыль на дебетовые карты, открытые либо в этом же банке, либо в других банках. Понятно, что в каждом индивидуальном случае выводится будут разные суммы, но так как мы с вами условились, что данный сценарий рассчитан на новичков, то будем считать, что у новичка будет небольшой доход. И разобьем эти 100 тыс. р. на 4 исходящих платежа по 25 тыс. р., так как подразумеваем, что деньги на р/сч будут поступать не одной большой суммой, а разными частями и мы, как будто, выводим по 25 тыс. р. каждую неделю себе на жизнь.

Банк Альфа-банк Тинькофф Точка Модульбанк Сбербанк ВТБ Открытие Райффайзен Ежемесячное обслуживание 490 408 750 490 0 900* 492 990 Внешние платежи в рублях через интернет-банк на счета юридических лиц и ИП 100 98 0 95 200 0 158 125 Налоговые и бюджетные платежи 0 0 0 0 0 0 0 125 Платежи на счета физических лиц 0 0 + 99** 0 76 (4 х 19) 44 + 62,5*** 0 0 + 99**** 100 Карточка с образцами подписей 590 0 0 0 500 0 0 500 Итого в первый месяц обслуживания 1180 605 750 661 806,5 0 749 1840 Итого за год 7670 7260 9000 7932 4.178 10800 8988 16580

Сценарий #2: до 20-ти исходящих переводов в месяц

Теперь давайте определим самый выгодный расчетный счет для ИП, который ведет более активную деятельность, чем в первом сценарии. Для этого я взял данные интернет-магазина за один из прошедших активных периодов. Оборот магазина за год составил около 5,5 млн руб. На мой счет поступило 338 входящих платежей (их можно было не считать) и было 186 исходящих платежей, из которых:

44 были на счета физических лиц, в том числе и на свои дебетовые карты на общую сумму 3.380.056 р.;
12 платежей в налоговые органы и ПФР;
130 платежей на счета юридических лиц.

Разделим эти данные на 12 месяцев в году с округлением в большую сторону и получим:

4 исходящих платежа в месяц физическим лицам на общую сумму в 281.671 р.;
1 платеж в месяц в налоговые органы и ПФР;
11 платежей в месяц на счета юридических лиц.

Теперь посчитаем по тарифам:

Банк Альфа-банк Тинькофф * Точка Модульбанк Сбербанк ВТБ Открытие Райффайзен Ежемесячное обслуживание 490 990 750 490 0 900* 492 990 Внешние платежи в рублях через интернет-банк на счета юридических лиц и ИП 400 29 300 209 800 600 632 275 Налоговые и бюджетные платежи 0 0 0 0 0 0 0 25 Платежи на счета физических лиц 820 99 500 + 2460 76 (4 х 19) 44 + 660 + 62,5*** 1320 1320 + 99**** 100 + 1820 Карточка с образцами подписей 590 0 0 0 500 0 0 500 Итого в первый месяц обслуживания 2.300 1.118 4.010 775 2066,5 2.820 2.543 3.710 Итого за год 21.110 13.416 48.120 9.300 19.298 33.840 30.516 39.020

* — Во втором сценарии рассмотрен тариф Продвинутый, в то время как в остальных случаях выше рассматривался тариф Простой. В данном расчете Продвинутый выгоднее Простого.

Карточка с образцами подписей

В сравнительной таблице выше я также отметил еще несколько пунктов, например, оформление карточки с образцами подписей. Такая карточка нужна для сверки сотрудником банка каких-либо документов и идентификации вашей подписи. Это нужно, чтобы за вас не подделали документы. Например, вам выставили счет на оплату. По каким-то причинам вы не смогли воспользоваться онлайн-банком и распечатали документ на бумаге, а затем отвезли в банк. Сотрудник банка, при приеме этого платежного поручения, сверит подпись на документе с образцом подписи на той самой карте, которую вы оформляли при открытии расчетного счета для ИП. Если подписи совпадают, то банкир перечислит деньги по платежному документу, если нет, то вернет обратно.

В моем прежнем совдеповском Ермаке с меня взяли 500 рублей за закрытие счета. Благо, что в большинстве современных банков эта услуга бесплатная.

Стоимость выписку по счету

После того как началась массовая зачистка ЦБ РФ банковского сектора, выжившие банки боятся любых претензий со стороны регулятора и рьяно выполняют все его требования и предписания, одним из самых страшных, среди которых, является 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В результате чего за последнее время было закрыто много счетов ИП и ООО, деятельность которых показалась подозрительной службам финансового мониторинга. Только в 2017 году по данным общественной организации «Деловая Россия» банки закрыли не менее 500 тыс. счетов предпринимателей.

Что это значит для вас? Ваш счет в любой момент могут заблокировать, даже если вы ведете бизнес честно и открыто. Поэтому вы должны сразу представлять последствия.

1 Первое, если вы активно пользуетесь счетом, то могут пострадать ваши текущие контракты, как это случилось с предпринимательницей Ксенией:

Из-за этого я не смогла закупить товар для одного из своих заказчиков. Теперь я не смогу поставить товар вовремя и понесу убытки из-за условий Договора. И еще, я не смогла оплатить другой счет на транспортную доставку с заказом для другого клиента, теперь машина простаивает с моим грузом.

Кто мне возместит понесенные убытки и потерю репутации? Как теперь смотреть в глаза клиентам?

2 Второе, если ваш счет заблокирован, то вам может потребоваться выписка с расчетного счета, по которой вы потом будете рассчитывать налоги. Выписку также можно загрузить в Контур.Эльба или Мое Дело и сервисы рассчитают сумму налога за вас.

Тинькофф — 2990 р.
Модульбанк — 2500 р.
Альфа-Банк — 600 р.

Как выбрать банк для открытия расчётного счёта — рекомендации и советы

Так как в этом обзоре при выборе банка я отталкивался от своих потребностей и хотелок, то дам вам советы, на что обратить внимание при выборе банка для РКО.

1 Определите список необходимых сервисов. Прежде чем составлять свой список банков для рейтинга, определите что будет нужно вам в процессе работы. Для меня это, к примеру, онлайн-банк, который работает без токенов. Может быть вам потребуется зарплатный проект, валютный счет или эквайринг.

2 Изучите особенности работы банка и его сервисов. Наличие нужного вам сервиса не определяет его качество, в разных банках оно может различаться. Почитайте отзывы в интернете, позвоните на горячую линию банка, чтобы уточнить детали. Например, не все онлайн-банки работает на маках (продукция компании Apple), не у всех банков есть мобильная версия. Если вы делаете переводы зарубеж, то нужно выяснить, сколько будет стоить обслуживание счета в валюте, а также стоимость валютных переводов. Если по роду деятельности вам нужно вносить наличные, то лучше выбирать банк с широкой филиальной сетью и т.д.

3 Интеграция с различными сервисами. В обзоре я уже упоминал интеграцию онлайн-банков с такими сервисами, как Контур.Эльба и Мое Дело. Помимо них есть масса других сервисов, которые тоже могут интегрироваться с вашим банком, например, 1С, Мой Склад, Кнопка, Фингуру и т.д.

4 Расположение банкоматов. Изучите банкоматы каких банков есть вблизи вашего дома или по пути на работу. Это поможет сэкономить время на снятии наличных с карты.

6 Смотрите на время обработки платежей. Например, в моем прежнем Ермаке платежи обрабатывались с 8:00 до 16:00, а есть банки, где время обработки платежей с 4:00 до 21:00.

7 Проценты на остаток по счету. Иногда процент на остаток может покрыть ежемесячное обслуживание расчетного счета или хотя бы снизить его.

8 Наличие овердрафта или кредитной линии. Когда я занимался интернет-магазином, то эти услуги мне были крайне нужны, так как я часто закупал товар и иногда своих денег для закупа не хватало, так как большие суммы уже были вложенные в другие товары. В прежнем банке я испугался только от одного списка документов, которые нужно было предоставить для получения данной услуги, не говоря уже о тарифах. Поэтому мне приходилось искать различные варианты, например, я использовал кредитные карты с длинным льготным периодом, подробнее писал об этом в статье Как заработать на кредитных картах.

9 Бонусы от партнеров. При открытии счета многие банки предлагают бонусы от партнеров, например, если вы рекламируете свои услуги в Яндекс.Директ, Google Adwords или myTarget, то можете получить специальные промо-коды до 75.000 рублей.

Или можно получить несколько месяцев бесплатного обслуживания в различных облачных сервисах, таких как Контур.Эльба, Мое дело, 1С Предприниматель, AmoCRM, либо разместить бесплатно вакансию на HH.ru

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Чтобы прочитать ответ, нажмите на плюсик рядом с вопросом:

Основная проблема, с которой вы можете столкнуться, если будете работать без р/сч, это взаимодействие с другими организациями-контрагентами, хотя тут многое зависит от рода вашей деятельности. Если ваша деятельность подразумевает работу с другими организациями, расчеты с которой будут производиться безналичным способом, например, закуп или отгрузка какого-либо товара юридическим лицам, то без счета никуда, так как не каждая организация захочет работать с ИП, перечисляя ему деньги за услуги или товары наличными, что чревато дополнительными расходами на разного рода комиссии. Если же вы занимаетесь розничными продажами или услугами и принимаете оплату наличкой, то вполне можете работать без р/сч.

Неблагонадежная репутация. Возможно вы попали в черный список банка или черный список Росфинмониторинга (террористы и их пособники), с которым банки сверяются при анализе клиента. Попасть в список неблагонадежных клиентов можно за просрочки или неуплату кредита, в том числе оформленного на физ.лицо, За открытие слишком большого количества счетов, а также за блокировку счета в каком-либо банке, например, за неуплату налогов, алиментов, каких-либо штрафов.
Проблемы с документами. Это мелочь, по сравнению с неблагонадежной репутацией, потому как проблемы с документами исправить легко, а вот исправить свою репутацию гораздо сложнее. Банк может отказать, если вы допустили какую-то ошибку в заявке или забыли предоставить какой-либо документ или его копию, и т.д.
Недостоверная информация. После заполнения анкеты-заявки и предоставления комплекта документов, служба безопасности банка обязательно будет проводить проверку. В случае, если вы предоставили недостоверную информацию, вам могут отказать в открытии р/сч.
Проблемы с налоговой или другими гос.органами. Если вы не платите налоги, страховые взносы, пошлины и прочие важные платежи, то это может стать причиной отказа банка.
Жертва статистики, или попытка услужить ЦБ РФ. Это редкая причина, тем не менее она имеет место быть. Дело в том, что в связи с массовой зачисткой банковского сектора, все банки стараются четко следовать всем рекомендациям Центрального Банка. Ежегодно каждый банк отчитывается в ЦБ, в том числе и по проценту отказов в открытии р/сч. Если процент отказа будет нулевым, то это может вызвать лишние вопросы регулятора к банку, чего стараются избегать топ-менеджеры. Поэтому, вы вполне можете стать жертвой статистики. Отчаиваться не нужно, если вам отказали в одном банке — идите в другой, если отказывают и там, вероятно причина не в статистике, а в чем-то другом.

Дополнительные материалы

Ниже вы найдете ссылки на тарифы анализируемых банков:

Альфа-Банк:официальная страница с описанием услуги РКО | тарифы и прочие документы
Тинькофф:официальная страница с описанием услуги РКО | тарифы в PDF
Точка:официальная страница с описанием услуги РКО | тарифы
Модульбанк:официальная страница с описанием услуги РКО | полный сборник тарифов в формате PDF
Сбербанк:официальная страница с описанием услуги РКО | полный сборник тарифов (для просмотра тарифов сначала выберите регион)
ВТБ:официальная страница с описанием услуги РКО | полный сборник тарифов
Газпромбанк:официальная страница с описанием услуги РКО | тарифы
Россельхозбанк:официальная страница с описанием услуги РКО | полный сборник тарифов
Открытие:официальная страница с описанием услуги РКО | полный сборник тарифов
Райффайзен:официальная страница с описанием услуги РКО | тарифы и условия

Заключение

Итак, мы с вами разобрали тарифы на РКО самых популярных банков, а также самых технологичных банков. На данном этапе своей деятельности, выбор остановлю на Сбербанке. Меня привлекает отсутствие ежемесячной абон.платы, а также расчеты показывают, что на данном этапе для меня это самое выгодное предложение. Также меня привлекает надежность банка, наличие большой филиальной сети и банкоматов.

Если бы до сих пор занимался интернет-магазином, то, скорее всего, пошел бы в Модульбанк или Тинькофф.

Модульбанк подешевле, но Тинькофф мне нравится своими возможностями. Уже несколько лет являюсь клиентом данного банка как физическое лицо и знаю о всех фишках, которые незаметны с первого взгляда. Тоже самое касается функционала онлайн-банка и для предпринимателей, который содержит много интересных решений, которые на данном этапе лично мне не нужны, но в будущем я обязательно к ним присмотрюсь, речь идет о таких услугах, как: интернет-эквайринг, банковские гарантии, онлайн-кассы, овердрафт.

Также если сравнивать Модульбанк и Тинькофф, то второй более надежный, у него большее количество клиентов юр.лиц и ИП, он больше по активам, из чего вытекает, что у Тинькова больше средств на развитие функционала банка, клиентскую поддержку и прочие моменты.

Как физическое лицо хорошо знаком с Альфа-Банком, где обслуживаюсь уже больше 10 лет. Это первый качественный онлайн-банк в России, его функциональные возможности до сих пор на голову превосходят множество других банков, но этот банк никогда не был самым дешевым.

Надеюсь, информация изложенная в данной статье поможет сделать вам правильный выбор. Готов ответить на ваши вопросы в комментариях, буду признателен, если поделитесь моей работой со своими друзьями в соц.сетях.

📎📎📎📎📎📎📎📎📎📎